StopCorp

Статья 720 ГК РФ: заказчик, обнаруживший недостатки в работе в момент её приемки, имеет право ссылаться на них в тех случаях, когда в акте либо в ином документе, удостоверяющем приёмку, были оговорены эти недостатки либо возможность последующего предъявления требования об их устранении. Заказчик, принявший работу без проверки, лишается права ссылаться на недостатки работы, которые могли быть установлены при обычном способе её приемки (явные недостатки), если иное не предусмотрено договором подряда

Идентификатор дела 26RS80002-01-2020-003468-61, № 77-КГ22-2-К1 от 12 июля 2022 г.

2. Закон "О защите прав потребителей" не применим к ремонту, сделанному по договору с физическим лицом (но пытаться можно)

В том же деле три судебные инстанции ничуть не постеснялись применить потребительские фишки и плюшки к отношениям двух физических лиц (подрядчик не вписан в договор как ИП или самозанятый). Но самая верховная инстанция посмотрела на такой подход косо и обратила внимание, что ответчик, делавший ремонт, в статусе ИП не зарегистрирован и доказательств

подтверждающих либо опровергающих факт занятия не зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя О***вым А.М. деятельностью, направленной на систематическое извлечение прибыли, отсутствует, в связи с чем применение судами положений Закона о защите прав потребителей представляется необоснованным

Хотите заключить договор с профессионалом - требуйте, чтобы в договоре была прописан его статус ИП или самозанятого. Ну или попросите ИНН физического лица и проверьте по реестру на сайте ФНС.

3. Автосалону недостаточно сказать: привозите неисправный автомобиль на диагностику.

Гарантийное авто, если оно не может передвигаться или если эксплуатация с выявленным недостатком запрещена (в нашем случае - неисправность датчика давления в шинах), должно быть доставлено к месту осмотра, ремонта или экспертизы продавцом (автосалоном). Или как минимум, продавец должен это предложить владельцу авто.

Но для этого необходимо письменно заявить требование (о ремонте, если это первая поломка или о возврате авто, если это длинная история - мы, кстати, скоро напишем одну такую, в которой потребитель бился как лев за возврат денег).

Из судебного акта: Согласно общему правилу, установленному в пункте 7 статьи 18 закона "О защите прав потребителей", доставка крупногабаритного товара и товара весом более пяти килограммов для ремонта, уценки, замены и (или) возврат их потребителю осуществляются силами и за счет продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера). Ответчик в письменных ответах на претензии истца не предложил забрать автомобиль к месту ремонта и фактически не предпринял никаких действий по исполнению вышеприведенных обязанностей продавца.

Идентификатор дела - 86RS0001-01-2020-008808-54

4. Автосалон продал залоговый авто? Должен ответить за недоведение информации, возместив все убытки покупателю

Истцом у ответчика в 2015 году приобретён новый автомобиль «КИА Соренто». Машина сломалась в 2019 году, но принять ее в счет оплаты другого авто (у того же самого продавца) тоже не получилось, выяснилось, что "Соренто" в заложниках залоге у банка по кредиту какого-то совершенно левого персонажа. Башкирский автосалон включил заднюю и возвращать деньги (в 2019 году это 1,6 млн рублей - сейчас такая стоит больше) отказался. Моральный вред женщина запросила 1 млн. рублей. Все местные суды ей отказали, а вот в Верховном Суде в 2022 году с идеей компенсировать истице стоимость авто в принципе согласилась.

Кстати в 2020 году истице и правда поплохело на миллион, так как левый персонаж по кредиту не платил и ее авто арестовали.

Из судебного акта: В силу пункта 1 статьи 460 Гражданского кодекса Российской Федерации продавец обязан передать покупателю товар свободным от любых прав третьих лиц, за исключением случая, когда покупатель согласился принять товар, обременённый правами третьих лиц. Неисполнение продавцом этой обязанности даёт покупателю право требовать уменьшения цены товара либо расторжения договора купли-продажи, если не будет доказано, что покупатель знал или должен был знать о правах третьих лиц на этот товар.

Главный суд страны подчеркнул, что знание автосалона о залоговости авто - вообще дело третье, в юридическом махаче этим доводом можно пренебречь.

Также Верховный Суд сделал весьма важный вывод (для горемык, которые попали в такую же ситуацию и не купили какую-нибудь "расширенную справку на агрегаторе объявлений ****.ru" в которой пробивается наличие залога). Кстати, вот ссылка на публичный реестр, где это можно сделать бесплатно.

Из судебного акта: Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из приведённой нормы закона следует, что на продавце лежит обязанность по предоставлению потребителю информации, обеспечивающей возможность его правильного выбора. Установленный данной нормой обязательный перечень информации не является исчерпывающим и не освобождает продавца от предоставления иной информации, если она имеет значение для указанного в пункте 1 статьи 10 правильного выбора товара потребителем. Поскольку наличие обременения товара залогом имеет для покупателя существенное значение, то сведения об этом также относятся к информации о товаре, которую изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю.

Далее суд отметил, что надо применить статью 12 Закона "О защите прав потребителей", то есть возместить женщине все убытки, связанные с нераскрытием вовремя значимой информации. При хорошем нормальном юристе в данном конкретном деле это означает взыскание суммы на новый авто указанной марки (класса). Потому что

Из судебного акта: В соответствии с п. 4 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей», при возврате товара ненадлежащего качества потребитель вправе требовать возмещения разницы между ценой товара, установленной договором и ценой соответствующего товара на момент добровольного удовлетворения такого требования или, если требование добровольно не удовлетворено, на момент вынесения судом решения.
Норма данной статьи направлена на защиту интересов потребителя, чтобы он мог приобрести такой же товар, не переплачивая его стоимости, если за тот период времени, пока потребитель требовал удовлетворить его претензии, цена на товар длительного пользования увеличилась. См дело № 2-10/2020 2-10/2020(2-5982/2019;)~М0-4736/2019 2-5982/2019 М0-4736/2019 от 30 января 2020 г. по делу № 2-10/2020.

Идентификатор дела - 03RS80064-01-2019-003692-57, №49-КГ21-41-К6 от 25 января 2022 г.

У нас еще есть дела (судебные) и мы продолжим их дайджестировать в самое ближайшее время.

Вы можете вступить в Лигу потребителей, чтобы узнавать больше такой информации или читать короткие дайджесты наших постов с полезной нагрузкой в телеграм (/stopcorp).

Как мы поддерживаем сейчас бизнес в части регуляторной нагрузки:

- новые требования для бизнеса вводить фактически нельзя (закон 247-ФЗ),

- технические регламенты на новую продукцию висят годами и не вступают в силу, а нужные для людей поправки принимаются годами (чтобы увеличить мелкий шрифт на упаковке потребовалось года три) - это смягчает преход к более жестким требованиям и необходимости инвестировать в улучшение процессов, оборудование и т.п.,

- старые требования надо отменить в максимальном объеме (регуляторная гильотина), издержки бизнеса снизятся за счет ликвидации устаревших или необоснованных требований,

- проверки бизнеса проводить нельзя, штрафовать нельзя, арестовать продукцию нельзя (мораторий на проверки с 2022 года) - миллиарды рублей останутся на счетах компаний,

- административные штрафы повышать нельзя (штрафы по потребительским статьям (действуют 20 лет в неизменном виде и покупательская способность рубля с тех пор упала раз в 10) Минюст России при пересмотре КоАП РФ повышать отказался: 10-20 тысяч рублей для юрлиц, даже если оборот более миллиарда а доход под триллион) и т.п.

И вот - новые вводные. Если правительство не видит проблемы (ведь не было забастовки потребителей и социального резонанса), то к ней пытаются подобраться депутаты.

Коротко об инициативе

С новостью об инициативах коммуниста Олега Лебедева уже многие знакомы.

- предложил запретить дилерам продажу автомобилей дороже рекомендованной производителем розничной цены (РРЦ);

- запретить дилерам устанавливать на автомобиль дополнительное оборудование до его продажи покупателю (нет навязыванию).

Парламентарий рассказал «Ведомостям», что разработал проект на защиту потребителей среднего класса после многочисленных обращений граждан из регионов, от которых избран депутат (Лебедев избран по списку от Тульской области).

Жалоб таких и правда много и они везде.

Реакция автодилеров

Предложения глупые, законопроект фантастический, авторынок - ок, сам себя отрегулирует.

Законопроект и вопросы к нему

Сам законопроект желающие могут посмотреть тут. Мы его изучили и для тех, кому лень - имеем сказать следующее.

1. Механика с ценами предусматривается такая: производитель (импортер) публикует рекомендованную цену (в которой обычно учитывается доля дилера), а дилер не может ее увеличить. Является ли установление рекомендованной цены обязанностью изготовителя или импортера - не ясно. Поскольку прямо это не указано, то скорее всего нет. То есть и норма работать не будет, если изготовитель или импортер имеет свою дилерскую сеть или горячо любит своих партнеров по продажам.

2. Установка допов осуществляется на основании отдельного договора, а установка допов на не купленный еще авто запрещается. Тут все правильно, но продажи авто - это квест, стресс и ворох бумаг. Сегодня применяются такие тактики при которых клиент не понимая цены и предмета договора подписывает 3-4 договора, даже не понимая этого. Доказывание же в суде, что умысел был на покупку только автомобиля и остальные три документа подписаны ошибочно - это утопия. То есть большинству автосалонов такой законопроект не страшен.

3. Законопроект запрещает навязывание установки дополнительного оборудования прямым текстом, хотя по факту этот запрет сегодня уже есть в статье 16 Закона "О защите прав потребителей", хотя и в неидеальной форме. И не работает. Потому что за навязывание дополнительных услуг нет никакой ответственности. Эти эпизоды квалифицируются как включение в договор условий, ущемляющих права потребителей с мизерными штрафами. Так, если навязать услуг и товаров на 300-400 тыс. рублей, то очень редко тебя могут оштрафовать по минимальной шкале на 10 000 рублей или даже просто предупредить и если ты рецидивист - то заплатишь в двойном размере - 20 000 рублей. При этом остальное по навязанной сделке оставишь себе, т.к. уплата штрафа не обязывает тебя вернуть деньги за навязанное, это отдельный суд в который пойдут единицы.

4. В целом идея понятна, в "закон о торговле" вносится понятие автодилер и некоторые запреты/требования. Но почему только авторынок? Продажи многих других дорогостоящих товаров и услуг требуют такой же поддержки. В частности финансовый рынок, еще пару лет назад ОСАГО невозможно было купить без пакета дополнительных и ненужных страховок. То же самое, что на авторынке сейчас происходит в турострасли - на цену турпродукта просто накидывается 15-20-30% турагентом (в зависимости от спроса). И если кто-то скажет, что это рынок и все нормально, то мы хотим посмотреть на лицо такого человека, когда он придет отказываться от заранее купленной путевки и получит удержание в 50-80%, в том числе потому что агентом оказана услуга (на самом деле нет, агент никаких услуг потребителю не оказывает, когда через него оформляешь договор).

5. В статье уже упоминались размеры штрафов и выводы многие сделали для себя сами. Ситуация осложняется тем, что "мораторий на проверки" не позволяет ни в каком виде привлечь автосалон к ответственности. Правительство приняло в марте 2022 года постановление (336) согласно которому проверки проводятся только в случае угрозы причинения тяжкого вреда здоровью (например, открытый перелом или ЧМТ). В 2023 году мораторий продлен. Подробнее от этом в нашей отельной статье.

   P.S.

   В Китае в законе "О защите прав потребителей" предусмотрена уголовная ответственность за нарушение прав потребителей (естественно ее не применяют направо и налево, но она там есть). В России уголовный состав "обман потребителей" вытащили из УК РФ в 2003 году. Полиция на заявления типа "у меня обманом отобрали деньги, на этот счет есть договор, который не исполняется" реагирует в соответствии с заветами древних римлян - ad atrium civile (идите в суд). В США взимание платы за услуги, если не было соглашения о покупке также относится к одной из разновидности мошенничества в бизнесе. Например, Закон о потребительском мошенничестве в Нью-Джерси составляет более 100 страниц и определяет этот тип мошенничества как “любую недобросовестную коммерческую практику, обман, мошенничество, ложное заявление, ложное обещание или введение в заблуждение поребителя.” Потерпевшей стороне присуждается тройная сумма убытков.

   В Индии за обман потребителей в рекламе применяется штраф до миллиона рупий (почти миллион рублей) или наказание до 2 лет лишения свободы, неисполнение решения органа по защите прав потребителей (расследуют недобросовестные практики и обман потребителей) полагается штраф в 100 000 рупий или тюремное заключение (до трех лет). В Канаде нарушение прав потребителей будет стоить в районе 5 тысяч долларов (около 300 000 рублей). Если нарушение допустить в тертий раз, то сумма возрастет до 1,2 млн рублей.

   И такая картина примерно по всему миру...

Мы готовим отдельные публикации об обмане потребителей и о попытках граждан судиться с автодилерами. Вы можете вступить в Лигу потребителей, чтобы узнавать больше такой информации или читать короткие дайджесты наших постов с полезной нагрузкой в телеграм (/stopcorp).

Вводные данные:

Продавец/исполнитель услуг - непрозрачная (вы не видите всей информации о субъекте - ИНН, ОГРН/ОГРНИП, адрес, телефон) организация , индивидуальный предприниматель, самозанятый или даже физическое лицо (без статуса ИП или самозанятого).

Товар/услуга - санкционка, серый импорт, косметика, одежда, сумки, аксессуары известных брендов, услуги, которые будут оказываться не здесь и сейчас, а в будущем.

Сумма: деньги, которые жалко потерять. Задайте себе вопрос, готовы ли вы рискнуть на всю эту сумму.

Место продажи (витрина), способ коммуникации - инстаграм, телеграм, WhatsApp, социальные сети, небольшие сайты-визитки.

Способ оплаты: перевод на карту физического лица (по номеру телефона, по номеру карты).

Репутация продавца: мутная, то есть вы не знаете реальных покупателей, по рекомендации которых готовы купить товар/услугу. Обилие положительных отзывов на любой из возможных площадок не гарантирует хорошую репутацию.

Вывод:

Отказываюсь от сделки в связи с высокими рисками остаться без качественного товара и денег.

Пояснения:

1. Личные банковские карты в целом не предназначены для ведения предпринимательской деятельности, хотя после введения режима самозанятых все упростилось для микробизнеса и немного запуталось для потребителя (почему - ниже).

2. Получение денег на личную карту не вписывается в алгоритм применения онлайн-касс для ИП (без статуса самозанятых) и юрлиц. Самозанятые, принимая такую оплату, должны также выдать кассовый чек, но проверить это можно только на практике. Проверить статус самозанятого можно только по реестру ФНС, но сопоставить данные с владельцем карты или телефона вы не сможете, т.к. эти данные в публичных реестрах не фигурируют.

3. После перевода с вероятностью 99% вы не сможете узнать кому именно перевели деньги. Банки не дают такую информацию, что удивительно и неприятно, поскольку все платежи в таких случаях строго идентифицируют и плательщика и получателя денег и банки 100% знают участников транзакции.

4. Если информация "о продавце" на сайте или в соцсети окажется неверной или ее там нет, то надзорные органы не в праве начать проверку (у них лапки и еще не известно контролируемое лицо, кого проверять), а пострадавший не сможет обратиться в суд, пока не установит личность обидчика.

5. Полиция не будет заниматься оперативными разработками серого продавца, если только не налетят сотни обманутых клиентов.

Для любителей коротких дайджестов с полезной нагрузкой мы ведем телеграм канал (/stopcorp). В котором ничего не продаем, только показываем.

Отдельное спасибо @Ksidden за помощь в подготовке материала.

Российский рынок подарочных карт оценивают в 5,6 млрд долларов - это почти 600 млрд. рублей. Это многое объясняет из того, что вы прочтете ниже.

Для тех, кто не привык самостоятельно выбирать подарки своим близким, может пригодиться небольшой лайфхак про подарочные карты. Разберем главные тезисы и сформулируем несколько советов. А также прочитали за вас Правила обращения подарочных карт РИВ ГОШ.

Обращаем внимание, что раньше у РИВ ГОШ (ООО "АромаЛюкс") были подарочные СЕРТИФИКАТЫ, а сейчас КАРТЫ.

1. Подарочные карты (сертификаты) вне закона?

Такие карты и сертификаты действительно ничем специально не регулируются, потому что это и не товар и не услуга (суды склоняются к тому, что это предоплата). Именно поэтому за ними тянется не очень приятный шлейф манипуляций интриг, расследований и судебных баталий. Но в целом суды, принимая решения по подарочным картам, смело ссылаются на то, что надо применять Закон "О защите прав потребителей".

2. Подарочная карта (сертификат) не "сгорит".

Многие граждане жаловались, что их сертификаты через какое-то время "сгорают", заканчивается срок их предъявления, в выплатах денег отказывают и они остаются в распоряжении магазинов. Это неправильно, деньги должны вернуть. Можете сослаться на вот эти разъяснения Роспотребнадзора.

Сейчас на сайте Рив Гош присутствует такая надпись по СЕРТИФИКАТАМ (выданы ранее июня 2020 года). То есть по СЕРТИФИКАТАМ срока давности на оплату нет.

В правилах по КАРТАМ тоже все ОК.

3. Карту (деньги) можно вернуть

Не так давно отгремело серьезное дело с участием Роспотребнадзора, потребителя и магазина «Рив Гош», который отказался вернуть одной из клиенток деньги за подарочный СЕРТИФИКАТ. Покупательница пожаловалась в Роспотребнадзор. Ведомство провело проверку по жалобе и признало, что так делать нельзя (это стоило сети магазинов с выручкой 38 млрд рублей штрафа в 10 000 рублей). Подробности тут. На этом, казалось бы, все? Нет, следите за руками.

Переименовываем СЕРТИФИКАТ в КАРТУ и пишем в своих правилах:

Интересно, что там под звездой? Не благодарите.

Нужен перевод с юридического на русский? Вот он.

Вернем деньги, если мы не передали вам товар в установленный срок. Других вариантов у РИВ ГОШ нет. В решением Верховного Суда можно завернуть селедку, хотя суд черным по белому в своем решении разграничил ситуации, когда потребитель уже выбрал тоар и применил подарочную карту и когда потребитель ничего не покупал, а хочет вернуть деньги за такую карту.

При этом, карты предварительной оплаты, применяемые обществом, не конкретизируют товар, который может быть приобретен с их использованием, и, соответственно, не определяют срок передачи товара потребителю. Таким образом, ссылки на нормы права, содержащиеся в пункте 13 Правил, касаются ситуации, когда покупатель уже выбрал товар и оплатил его картой предварительной оплаты, а не ситуации, когда владелец карты требует уплаченные за нее средства.

Можете сами судить об уровне правосознания менеджмента крупного бизнеса в России, который предпочел сменить название продукта (сертификат на карта) и пойти на второй круг: отказ потребителям, привлечение к ответственности надзорным органом, 4 судебные инстанции. Спасибо за копеечные штрафы, которые позволяют заворачивать рыбу в предписания, постановления и решения судов.

4. Подарочную карту можно передать третьему лицу

У сети РИВ ГОШ такая возможность прямо предусмотрена правилами.

5. Порча карты приводит к потере денег.

Видимо, речь все же идет о такой порче карты, при которой ее невозможно идентифицировать. Подробностей правила компании не содержат.

6. При возврате товара, оплаченного подарочной картой, деньги возвращаются новой картой.

Обналичить карту не получится, все входы и выходы закрыты. А максимальный номинал подарочной карты составляет 150 000 рублей.

5. Пойти навстречу продавцу, если он адекватен и просит войти в ситуацию - бесценное качество потребителя. Такие продавцы, а особенно мелкие, не должны быть ответчиками в суде и они не всегда могут перенести издержки по браку на импортера или изготовителя. Тем более в режиме параллельного импорта.

6. СЦ и продавец - вообще разные субъекты ответственности. Первые, как правило, несут ответственность только за ремонт и принимают только такие требования. Если СЦ покажет бумагу, что договорных отношений с производителем нет (больше нет), то это может быть конечной станцией, далее с СЦ ловить нечего. Например ASUS и Samsung гарантийную поддержку в РФ свернули и официальных центров более не имеют. Все кто называет себя официалами... в общем это на их совести.

Надеемся, что этот пост попадет в руки тех, кто еще только собирается брать микрозайм. Завсегдатаи микрофинансовых конторок ничего нового для себя не найдут, разве что увидят еще раз, на чем наживаются многие МФО. Ну и еще вас ждет пара исторических и литературных экскурсов, немного аналитики и горячие слезоточивые примеры.

Кому нравится полезное чтиво про то, как современный рынок выставляет нас дураками - вступайте также в Лигу потребителей. Когда-нибудь мы сможем не только посмеяться над гениальными схемами СЕО и маркетологов, но и провести ритуал потребительского экзорцизма, объявив бойкот какой-нибудь токсичной причуде рынка.

Рынок на тоненького

Начнем как обычно с небольшого обзора рынка. Чтобы понимать, с каким уровнем жадности мы имеем дело.

В 2022 году жить стало веселее, поэтому объем выданных займов вырос на 22%. Банки стали реже одобрять заявки на кредиты. МФО подсуетились.

На руки клиентам было выдано 365 млрд рублей. Прибыль МФО в условиях СВО выросла на 40%. Чистой прибыли микрофинансисты наколотили где-то на 13 млрд рублей. Можно купить десяток 35-метровых яхт на 8 кают. Вот таких.

Людей, которые взяли деньги и ушли в закат тоже стало больше. В начале 2020 года 28 из 100 заемщиков имели просрочку более 90 дней. К концу 2022 года число любителей бега выросло до 35%. В ответ на это МФОшники слили коллекторам в два раза больше своих клиентов (для взыскания им переданы данные о 4,6 млн атлетов).

В среднем для счастья клиенту МФО надо 13 700 рублей. При этом микрозаймы со своим гигантским процентом проникли даже в POS-кредитование (когда соблазнители сидят внутри магазина и не дают деньги в руки, а переводят их продавцу в счет оплаты товаров). В этом сегменте техника и шмотки подорожали, поэтому и средняя покупка выросла с 28 до 35 тысяч рублей.

Что характерно, портфель онлайн-займов (привет лиге лени) вырос на 55%. Реальность такова, что сегодня 80% микрозаймов оформляется через интернет. И в этом есть свои риски (об этом ниже).

Дорогими считаются микрозаймы на короткий срок под 1% в день. На их долю приходится 82% всех займов. Под 0,2% в день (в пять раз дешевле) выдается всего 5% займов. Это длинные займы для самых отчаянных, они выдаются на срок до года и это более чем в три раза дороже, чем кредит в банке.

Кстати, Раскольникову удается взять денег под грабительские 10 % в месяц, заложив серебряные часы за полтора рубля. Нормальное проживание в столице (с арендой скромных двух комнат) обходилось в 60 рублей в месяц. А гонорар за "Преступление и наказание" составил 14 тысяч рублей.

В целом рынок сейчас переходит в руки (не смейтесь) крупных-микро-финансовых-организаций с портфелем выше 1 млрд рублей.

Матчасть

Итак, что нужно знать потенциальной жертве МФО.

• Легальные МФО промаркированы в поисковике Яндекс и Мейл.ру синей галочкой. Если не следовать этому правилу, можно реально задолжать ребятам из якудзы. Нелегальные кредиторы - явление довольно распространенное.

• По закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) — 1% в день. То есть максимальная переплата, например за 30 дней, составит 30%, а за 90 дней — 90%.

• Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 1,5 раза. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени. Бывалые атлеты советуют гасить всю сумму, иначе она как копчик гидры - отрастает по полной вновь.

• Сам по себе микрозайм был придуман как "перехватить денег на пару дней до получки" (на это как бы намекают проценты, которые еще недавно могли доходить до 800% годовых, а сегодня это всего 365%). По свежим исследованиям 72% микрозаймов нужны людям на срок до 30 дней. По такому кредиту не должно быть в договоре залога.

• Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер)

• Нет предела совершенству и количеству займов в одних руках. В сети полно таких случаев

Штрафы для клиентов

Недавно мы писали про каршеринг. Пост набрал всего 16 тысяч просмотров и немножко комментариев про то, что штрафы для клиентов - это нормально и хорошо. Мол, не может мятежная русская душа без дубины сберечь казенное. Многие комментаторы даже не поняли, что в статье мы критикуем не столько размер штрафов (хотя они шокирующе большие), сколько практику их сокрытия (узнать можно только прочитав весь договор в электронном виде) и их взимания без доказывания и нормального арбитража. Может поэтому один из крупнейших операторов каршеринга пятую часть прибыли зарабатывает на списании с клиентов штрафов - 1,1 млрд рублей в год. В отчетности МФО (мы посмотрели одного из лидеров рынка по объему выданных займов) пени и штрафы для клиентов составляют "всего" 10% от дохода компании.

Возможно, у других МФО этот показатель немного выше. Но лидер в сфере чрезвычайно рискового микрофинансирования штрафует клиентов в два раза меньше, чем оператор каршеринга!

Стандартно МФО берет 0,1% от непогашенной суммы в день. Но для 35% клиентов это не страшно - они в бегах.

МФО препятствует досрочному погашению кредита (да, но нет)

Вот что говорится в типичном договоре типичной МФО:

По договору с лимитом кредитования... Заёмщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа, уведомив об этом Кредитора путем подачи заявления через личный кабинет на сайте www.****.ru за 30 календарных дней до возврата займа. Частичное досрочное погашение Задолженности возможно только в даты платежей, предусмотренные Договором

То есть хотим вернуть досрочно - ждем в любом случае 30 дней. Очень удобно, учитывая, что:

Начисление процентов за пользование займом осуществляется ежедневно

То есть картина маслом: получил наследство и хочешь вернуть деньги сразу? Погоди немного, сейчас набежит 30% от взятой суммы и и мы сразу примем деньги назад. Можно ли в чем-то упрекнуть МФО? Ну, они сделали все по букве закона (353-ФЗ им дает такое право). Правда закон написан для обычных кредитов, которые оформляются на месяцы и годы. И закон специально оговаривает, что срок для досрочного погашения может быть короче, если это предусмотрено договором. Но финансисты ведь не обязаны. А люди, писавшие закон про кредиты наивно (на самом деле специально) предполагали, что договоры в сфере оказания финансовых услуг могут быть проклиентские? Мы не видели ни одного такого случая. Зато ситуаций, когда клиентов банков, страховых и МФО провели по границе или за границей закона, макнув личиком в совковый сервис - полно. И мы будем много об этом писать.

Ненужные услуги для невнимательных

Также про МФО же в деловых изданиях пишут такое:

Доля доходов МФО от непрофильных направлений деятельности (различных видов страхования, телемедицины, СМС-информирования, расширенного пакета обслуживания) оставалась высокой. Как правило, такие доходы преобладали у компаний, выдававших онлайн-займы

Вычислить эти доходы довольно сложно, так как формально дополнительные услуги предоставляют третьи лица. Многие компании прибегают к навязыванию дополнительных услуг для того, чтобы повысить доходы (365% в год все же маловато).

Кстати, в 1893 году предпринимается детализация понятия ростовщичества как уголовно наказуемого преступления. Вновь устанавливается ограничение на ставку кредитования: сделка считалась ростовщической, если деньги выдавались под более чем 12 % годовых; если эта сделка доказуемо была заведомо крайне тяжелой для материального положения должника; если кредитор скрывал реальный процент, включая его часть в тело кредита. Пойманного на ростовщической сделке кредитора мог ждать тюремный срок от четырех до 16 месяцев.

У первой в в рейтинге за 2021 год компании (не называем ее) на сайте вообще нет никаких упоминаний о дополнительных услугах. Заем без всяких дополнительных услуг и комиссий - их фишка.

А вот у третьей из рейтинга МФО "МигКредит" на сайте нашлось описание дополнительных услуг. С трудом можем себе представить клиента, ищущего где бы занять 13 тысяч рублей до зарплаты и срочно нуждающегося в личном адвокате (1400 в год и адвокатскими услугами там не пахнет) и теледокторе (1000 рублей за пару консультаций с врачом).

Публичная отчетность не позволяет понять, сколько денег заработала данная МФО на дополнительных услугах. Также из опубликованной формы мы узнаем, что дополнительные услуги оказываютООО «НЮС» и/или ООО «Тот Тон» и/или ООО «Космовизаком».

Мы, кстати, попробовали оформить кредит и у данной компании оказалось все не так уж плохо. Если с перепоя не дернуть кнопку "Согласен со всем", то никаких предустановленных галочек не стоит.

Но другие игроки на рынке могут быть не столь разборчивы. В примере ниже (взят с Пикабу) видно, что клиенту плюсуют 6100 рублей за некий пакет услуг.

Что за пакет "Приоритет 2.0"? Очень нужная дичь:

И цена приятная, надо брать!

Правда предустановленных галочек нет (по крайней мере при написании данного поста картинка получилась такая, все галочки нами поставлены самостоятельно в тех местах, которые были обозначены как обязательные).

Но повторим еще раз - вся эта дичь рассчитана на торопливых. И таких клиентов будет много.

Многие дополнительные услуги маскируют под якобы обязательные. Среди них встречаются:

Проверка банковской карты. МФО уверяет, что ей необходимо передать сведения о вас и вашей карте специальной сервисной организации, которая проверит, действительно ли карта принадлежит вам.

Анализ кредитной истории. Организация утверждает, что должна запросить ваши данные в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы решить, стоит ли выдавать вам деньги и под какой процент. Стоимость анализа кредитной истории варьируется от 150 до 1500 рублей. Помните, дважды в год вы можете запросить отчеты в бюро кредитных историй (БКИ) совершенно бесплатно и без чьей-либо помощи. Как это сделать, можно узнать из статьи «Кредитная история».

Комиссия за перевод денег. МФО запрашивает комиссию за перечисление ссуды на ваш счет. Порой она достигает 4% от суммы перевода. Но компания не имеет права брать за это плату — услуга неотделима от процедуры выдачи займа и незаконна.

Страховка. Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Это типичный пример мисселинга: человека намеренно вводят в заблуждение, чтобы он приобрел ненужный продукт. Ведь на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно.

Еще часто навязывают СМС-информирование. Когда МФО готовы заранее напоминать вам о приближающемся сроке платежа по займу, уведомлять о внесенных суммах и остатке долга. Обычно за СМС-рассылки ежемесячно берут 50–100 рублей.

Отказ от дополнительных услуг

Вы же не думали, что МФО просто так дадут вам соскочить и отказаться от договора по которому вы приобрели ворох бесполезных сервисов? Современная юриспруденция знает несколько способов, как сделать вас бесправным. И многие суды идут на поводу у ушлых юристов. Например, что придумала компания Амулекс, увидевшая прекрасные паразитические возможности кредитования самых бедных клиентов? Юристы придумали обойти запрет на свободу договора (вернее свободу отказаться от договора). Компания Амулекс заключает опционный договор на право получения юридической помощи, информационной и справочной поддержки в котором главное - в нескольких абзацах

То есть у клиента, который в онлайне за 10 минут оформил договор и не понял, где нужно сковырнуть галочку, чтобы с ним обошлись честно, есть возможность вернуть деньги только если:

а) он отправит письмо с отказом от услуг по почте

б) успеет понять, что это нужно сделать в течение 5 дней.

Грубое нарушение статьи 32 закона "О защите прав потребителей", но юристы Амулекс считают иначе. И по этому поводу в настоящее время в судах также идут ожесточенные баталии. Пока рынок отыгрывает эту схему по полной (неплохой анализ по опционным договорам и отказам от них есть здесь), лазейка эксплуатируется до тех пор, пока дела не попадут в Верховный Суд. Так было уже много раз, бизнес в такой тактике имеет фору 2-3 года, а иногда и вдвое больше.

В любом случае, с 29 декабря 2021 года клиенты банков, МФО и других кредиторов вправе отказаться от любых дополнительных услуг, оформленных при заключении договора потребительского кредита или займа. Подробнее можно глянуть здесь (пролистав в конец лонгрида).

Куда бежать

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Если вы столкнулись с мошенниками, которые выдают себя за МФО, стоит сообщить об этом в Банк России.

Если ваши права нарушают коллекторы, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов.

Если же вы подписали договор с МФО, которая начала нарушать закон и правила, обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения — исключить из СРО и из государственного реестра МФО.

Анонсы наших постов и некоторую дополнительную информацию мы также публикуем в ТГ (stopcorp).