StopCorp

Каждое судебное дело - это уже готовая шпаргалка: в какую неприятную ситуацию можно попасть (иначе не пришлось бы обращаться в суд); как ведут себя представители компании, которая еще совсем недавно сдувала с клиента пылинки и улыбалась в предвкушении легких денег; на какие законы и правила нужно ссылаться, чтобы получить необходимые компенсации за потерянное время. В каждой статье ЧП (читаем-применяем) мы будем рассказывать об узнаваемой ситуации, в которой может оказаться любой. Сохраняйте наш материал или подписывайтесь, чтобы потом найти нужную статью и сэкономить на юристах.

1. Что случилось

В данном деле у нас база и классика - 24 марта 2023 года человек купил дорогостоящий товар (75 903 рубля) - Apple Watch Ultra. Продавцом выступил сам маркетплейс "Вайлдберриз". После передачи товара покупателю установлено, что часы не включаются, на зарядку не реагируют.

Через три дня после получения товара в адрес ВБ направлена по почте претензия, что часы не работают. Получив письмо с требованиями расторгнуть договор и вернуть деньги компания никак не отреагировала.

Зато отреагировал клиент. Он выждал несколько дней и самостоятельно провел экспертизу товара, а затем повторно направил претензию и как сообщает суд - 21 апреля вернул товар продавцу. Вот только денег не получил.

2. Обращение к мировому судье

Если большой продавец не торопится выполнять требование по дорогостоящей покупке - то он, конечно, подставляется. Истец зарядил денежных требований более полумиллиона рублей:

• возврат суммы покупки - почти 76 тыс. рублей

• неустойка за отказ возвращать деньги за покупку - более 100 тыс. рублей (с пометкой пересчитать и повысить сумму на дату исполнения требований)

• убытки (разница в цене на другом сайте) - 3,2 тыс. рублей

• неустойка за отказ возместить убытки - более 100 тыс. рублей (с пометкой пересчитать и повысить сумму на дату исполнения требований)

• компенсация морального вреда - 10 тыс. рублей

• расходы на юриста - 15 тыс. рублей

• экспертиза - 5 тыс. рублей

• штраф судебный в карман потребителя - более 135 тыс. рублей.

Теперь вам должно быть понятно, почему продавцы люто ненавидят закон "О защите прав потребителей", а всех потребителей называют "экстремистами".

Судья согласился с кровожадностью истца только частично, положив взыскать с "ягодок" чуть больше 400 тыс. рублей. при этом моральный вред оценил в 2 тысячи, а расходы на юриста в 10 тысяч.

3. Берем на вооружение

Судебное решение не устроило сразу обе стороны. Истец посчитал, что его грубо обобрали на неустойках, а маркетплейс в 2023 году шел на рекорд по прибыли (18,9 млрд рублей), поэтому не мог себе позволить терять 0,4 млн. в судебном участке № 10 Западного округа г. Белгорода.

Но есть в судебных материалах еще кое-что интересное. Это позиция Вайлдберриз относительно того, что у клиента не получилось сделать правильно на стадии возврата денег.

Вот на что упирал маркетплейс в своей защите. Претензии покупателей должны направляться в соответствии с пунктами Правил пользования торговой площадкой «Wildberris». Вот как эти пункты выглядят сейчас.

В целом суд должен был воспользоваться (но не стал) пунктом 21 Правил продажи товаров (постановление Правительства РФ № 2463), который весьма недвусмысленно намекает, что правила продавца относительно того как именно направлять претензию имеют значение.

21. Продавец доводит до потребителя в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 19 настоящих Правил, информацию о форме и способах направления претензий. В случае если такая информация продавцом не представлена, потребитель вправе направить претензию в любой форме и любым способом.

Представьте себе торговую площадку, у которой десятки миллионов клиентов и тысячи жалоб в день. Все их надо собрать в одном хабе и направление их вразнобой - чревато дополнительными ошибками. Кстати, это правило работает именно для продавцов в интернете. В офлайне пункт 21 не работает.

Поэтому для успешного решения вопроса о возврате некачественного товара важно следовать правилам площадки в части заявления претензий.

Направлять претензию по почте можно, но только в качестве дубля. Ведь нет никаких 100% гарантий, что вам не перекроют вход в аккаунт и доступ к внутренней переписке будет всегда.

Кстати в Озоне действует такой же принцип возврата, нужно оформить его через меню работы с конкретным заказом.

4. Итоги судебной битвы

Суд апелляционной инстанции, конечно, удивил.

Еще в 2022 году мы делали заметку про вашего мальчика юриста, который разделал под орех компанию Леново.

Как юрист сумел взыскать за неисправный ноутбук почти миллион рублей. И чем ответит производитель?

В том деле сошлись звезды и судам понравилась панамка нерасторопной корпорации. Но наш случай не такой фартовый. Суд оценил размеры неустоек как избыточные и по неустойки за просрочку возврата денег за убытки вместо 120 тыс. присудил меньше 4 тыс. рублей. А неустойку за невозврат денег уменьшил до 10 тыс. рублей. В итоге вместо 400 тысяч истец спустя год получил назад стоимость покупки, возмещение затрат на экспертизу и юриста и почти 60 тыс. рублей компенсаций, неустоек и штрафов сверху.

Является ли такое решение справедливым, можете выразиться в комментариях.

Ссылка на это дело.

Еще могу пригодиться наши статьи:

Самая подробная пошаговая инструкция возврата денег за неудачные покупки на OZON и WILDBERRIES (со всеми подводными камнями)

Классика современной торговли: продавец соврал, клиент поверил. Не дайте себя обмануть при возврате некачественного товара.

Купить на OZON по низкой цене и получить отмену заказа. Есть ли шансы вернуться в сделку через суд?

Пару дней назад новостные каналы подхватили и разнесли громкие заголовки с содержанием от "Вайлдберриз ввела драконовские комиссии" до "Генпрокуратура заинтересовалась народным маркетплейсом". Спустя сутки стало известно, что WB отменил комиссию под нажимом государства. Разбираемся в том, что произошло.

1. Никто в России не обязан принимать карты VISA и Mastercard!

Неожиданно? Но именно об этом статья 16.1 Закона "О защите прав потребителей", которую использовал маркетплейс, чтобы провернуть схему с комиссиями. Норму вводили в 2014 году и потом правили для продвижения карт "Мир". Это сейчас карты "Мир" есть у половины населения, а 10 лет назад миром правил импортный пластик, а национальной системе нужна была протекция.

В законе есть прямая обязанность принимать карты "Мир" всем организациям, чья выручка за год выше 20 миллионов рублей. Теоретически, небольшие организации вообще могут принимать только наличные (но им это уже не выгодно, потому что многие приходят без бумажных денег и хотят платить картой).

2. Любая организация должна привлекать посредника для организации платежей в интернете.

Вариантов у продавца в интернете довольно много, но ему однозначно потребуется эквайиринг (механизм приема карт), который должен обеспечить оператор по переводу денег (например, банк) или его агенты.

Их на рынке много и они предлагают свои услуги совершенно легально. Нюанс в том, что без их участия оплатить покупки в интернете невозможно. Сам продавец или маркетплейс не имеет "лицензии", и принимать безнал не может. То есть платежный посредник между потребителем и маркетплейсом будет всегда.

3. Платежный посредник вправе брать комиссию с потребителя

Несмотря на то, что указанные выше товарищи предлагают свои услуги в первую очередь получателю денег (магазину, маркетплейсу), они также вправе взять комиссию с потребителя (плательщика). Вот как однозначно это выражено в законе:

Часть 2 статьи 5 Закона Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ

2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Но фишка в том, что эту плату берет банк, выпустивший и обслуживающий карту потребителя. То есть...

4. Ни маркетплейс, ни "Вайлбериз банк" не выпускали карты VISA и Mastercard и не могут брать комиссию за перевод.

Поскольку это право принадлежит эмитенту карты (банку, который карту выпустил). Тогда возникает вопрос, что за схема разработана маркетплейсом? И будет ли она законной? Вполне, если...

5. Если маркетплейс откажется принимать карты VISA и Mastercard, а потребитель обратится к посреднику за услугой, чтобы доставить свой перевод на площадку.

То есть гениальная схема по дополнительному заработку выглядит так:

1. Маркетплейс отказывается принимать платежи с "иностранных" карт, оставляя возможность платить только картой "Мир" и через систему быстрых платежей.

2. Для любителей использовать заграничный пластик маркетплейс предлагает пройти в соседнее окошко и купить услугу по переводу денег у третьего лица (Вайлдбериз банк).

Ягодки назвали эту схему - инициирование клиентом платежа.

То есть банк, аффилированный с маркетплейсом "рядом стоял" и решил подхватить клиента, которому до зарезу нужно оплатить покупку картой. Есть в этой схеме парочка небольших изъянов, но если вы читаете наш блог регулярно, то знаете, какая дичь иногда творится на потребительских рынках. И те огрехи, которые есть в этой схеме - это просто цветочки, а не ягодки.

Итак, в чем Генеральная прокуратура могла усмотреть нарушения?

6. Клиентам в явном виде не отказывают в оплате картами VISA и Mastercard и покупка дополнительных услуг выглядит как навязывание

Многие покупатели в этой связи вообще не понимают, что они выражают волю пойти в "ближайший" банк и оформить перевод в пользу WB. Технически это не получится сделать ни в каком другом банке, кроме того, платежные каналы которого встроены в интерфейс маркетплейса. То есть налицо не свободная покупка услуг третьего лица, а подталкивание клиента к услуге "под ключ". Об этом свидетельствует и простота оплаты - никаких тебе сложных пояснений, что за услуга и почему она тебе нужна. Просто +3%.

картинка из интернета

Еще один вопрос в том...

7. Почему 3%?

В последнее время это не просто праздный вопрос. ФАС постоянно дергает крупный бизнес вопросами. По мясу...

гостиницам

мобильному интернету и связи

Поэтому тарифы внутри аффилированных лиц далеко не последний вопрос, особенно если одно из этих лиц регулярно отчитывается впечатляющими цифрами:

Оборот Wildberries по итогам 2022 года достиг 1,67 трлн рублей, что на 98% больше, чем годом ранее. Такие данные интернет-ритейлер обнародовал 15 февраля 2023 года. Число проданных на Wildberries товаров за 2022 год выросло на 81%, до 1,9 млрд единиц.

Ну и еще одна важная оговорка состоит в том, что...

8. Даже владелец карт VISA и Mastercard может не платить комиссию, если будет оплачивать покупки через СБП, который доступен для держателей любых карт, выпущенных в России.

Опять же, WB не видит проблемы в том, что многие россияне далеки от полного понимания, что такое НСПК, СБП, эмитент, эквайринг, платежное поручение, чарджбэк, овердрафт и прочее...

Для таких людей очевидным будет только одно: маркетплейс опять всех нас подвел

Многие, кто посещал магазины ВкусВилл уже встречал маркировку "Светофор". Кто-то ее вообще не заметил, а кто-то неправильно понял. Зачем нужна эта цветовая индикация, как ее читать и использовать и другие жуткие заблуждения и тайны - разбираемся вместе, в коротком обзоре.

1. Так исторически сложилось

В Евросоюзе с 2018 года применяется свой "Светофор" - Nutri-Score. И тоже добровольно.

Оценка Nutri-Score определяется по собственной методичке, в которой учитывается количество полезных и вредных для здоровья питательных веществ. Их сложение позволяет в целом понять, насколько вредный перед вами продукт.

Вредные: энергия, насыщенные жиры, сахар, соль(высокие уровни считаются вредными для здоровья).

Полезное: содержание фруктов, овощей и орехов, оливкового, рапсового и орехового масел, клетчатки и белков (высокие уровни считаются полезными для здоровья).

2. Российский "Светофор"

Запуск Европейской системы Nutri-Score практически совпал с российской индикацией "Светофор", которую слегка попинывая пищевое и торговле лобби тащил на себе Роспотребнадзор и эксперты-академики из институтов и исследовательских центров питания. Выглядит наша методичка так:

Сами рекомендации (научно, с таблицами, печатями и скучным текстом можно скачать здесь).

Кстати, у маркировки нет единого "брендбука", то есть как будет выглядеть "Светофор" на упаковке зависит от того или иного производителя. В рекомендациях это нарисовано так:

А вот как это изобразили дизайнеры ВкусВила

Котлета куриная с картофельным пюре, изображение с сайта ВкусВилл

Но "колхоза" в изображении "светофоров" удалось избежать. По причине того, что маркировку почти никто не стал наносить :) Об этом пару слов.

3. Добровольность

Порядок маркировки предусмотрен рекомендациями Роспотребнадзора. Ни производители, ни торговые сети не несут никакой ответственности, если не используют маркировку "Светофор".

Такой подход привел к тому, что данную маркировку можно встретить только в сети ВкуссВилл (которая первая уловила настроение своих покупателей - избавиться от пивных, крекерных и прочих обвислостей). Остальные производители покрутили маркировкой у виска - потому что вся современная пищевая промышленность держится на трех китах (точнее сказать, старухах):

Сахар

Излишнее потребление сахара ведёт к повышенному риску ожирения, развития сахарного диабета 2-го типа, кариеса зубов и другим проблемам.

Соль

Количество потребляемой пищевой соли влияет на уровень артериального давления, проявления гипертонии и общий риск сердечно-сосудистых заболеваний. Заберите у людей соль - и они перестанут умирать в завышенных количествах. Но еда без соли уже никому не интересна.

Жиры (трансжиры)

Промышленные транс-изомеры жирных кислот содержатся в затвердевших растительных жирах, таких как маргарин и топлёное масло, в связи с этим они часто присутствуют в готовых блюдах, выпечке и жареной пище. Провоцируют ишемическую болезнь сердца.

4. Исключения

Создатели маркировки "Светофор" были реалистами. Рекомендации изначально не предназначались для того, чтобы считать вред таких продуктов как вся кондитерка и сыры. С кондитерскими изделиями вообще все сложно просто , они заведомо вредные и каждый покупатель понимает, что вместо упаковки конфет берет себе немного диабета и ишемической болезни. Так ли это на самом деле? Осознают ли люди на самом деле вред сладкой, жирной и соленой пищи? Можете ответить за себя или за соседа в комментариях.

5. Путаница

Нам кажется, что без глобальной сдачи позиций "Светофор" вообще бюы не взлетел, так и осел бы пеной у рта государственных чиновников и профессоров. Кто заинтересован в реальном оздоровлении нации (кроме Минфина, который только спасибо скажет за сокращение бюджета на кардиологов и патологоанатомов)?

Крестьяне, продающие пальмовое масло и сахар в огромных количествах?

Магнаты пищевой промышленности, выводящие на полки наиболее покупаемые товары?

Владельцы торговых сетей, с миллиардными оборотами и минимальными претензиями (кто-то пожаловался на слишком сладкий шоколад или миллион сортов сыра, чипсов и пряников?)?

Диетологи, нутрициологи, фитнес-империи, платные медицинские центры, ЗОЖ-блогеры и т.п. - всем, кому нужны не совсем здоровая аудитория, заинтересованная в их услугах?

У реальных ЗОЖ-инициатив почти нет друзей, одни оппоненты. Поэтому...

попробуйте за 15 секунд понять, насколько здоровой является порция говядины с рисом? (и это еще один из самых полезных примеров).

Изображение с сайта ВкусВилл

Маркировку "Светофор" сердобольные коммерсанты начали указывать в пересчете на 100 грамм, а не на порцию. Переложив на плечи любителей здорового питания заботу посчитать и умножить в уме. Говорят, такая индикация была даже на "Кока-коле", где беззастенчиво в пересчете на 100 грамм все показатели были в зеленой зоне. Пейте, как говорится, по рюмочке газировке в день и никакого вреда здоровью.

6. Итог

В любом случае, маркировка "Светофор" будет набирать обороты и сама по себе идея клеймить продукцию, пусть хотя и не всю - это уже гигантский шаг вперед к нормализации пищевой промышленности, которая скатилась к банальному удешевлению.

Хорошо бы еще, если это будет происходить под уверенный рост доходов населения, которого будет хватать на покупку настоящего майонеза, фруктов, здоровых десертов. А еще в условиях, свободных о стресса необходимость в сахаре падает.

Подписывайтесь на канал, мы размещаем только свой авторский контент.

Что еще почитать в нашем канале?

Чем недовольны абоненты МТС? На что жалуются потребители и как наказывают оператора

Вайлдберриз заплатила клиенту 82 тыс рублей. История о том, как клиент пытался вернуть качественный компьютер (но не вышло)

Wildberries требует оплатить 100 500 рублей за отмену заказа. Ответ на много постов, собрали все дельные советы в один пост

Как не напотреблять лишнего и не сесть в тюрьму. Три истории про уголовные дела против потребителей

Покупатели против автодилеров. Новые эпизоды с опционом и независимой гарантией (навязанными). Есть ли шансы вернуть деньги?

Платная раздача интернета нравилась не многим и вызывала оживленные дискуссии.

Скриншоты взяты из этого поста.

Довольно актуальная тема для многих, правомерно ли операторы связи взимают плату за раздачу интернета, получила позитивную подпитку. ФАС признала, что такая плата берется незаконно.

Коммерсант пишет:

МТС, «МегаФон», «Билайн» и Tele2 должны отменить плату за раздачу интернет-трафика с мобильных устройств в течение месяца, заявила Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Ведомство пригрозило операторам делами о нарушении антимонопольного законодательства.

В антимонопольной службе сделали запрос экономического, технологического либо иного обоснования такой услуги у операторов связи. Обоснования не нашлось.

Скорее всего, операторы найдут другую уловку, чтобы увеличить сборы с абонентов неявным способом.

Скорее всего, расходы на мобильную связь и интернет будут и дальше расти выше инфляции, это ни одно решение ФАС или Минцифры не изменит. Но создается хороший прецедент фильтрации, какие опции вообще не могут быть названы услугами и представляют из себя фейковые накрутки.

Если кто-то помнит историю с комиссией за ведение ссудного счета в любом банке - то знает, что признание такой комиссии незаконной это породило лавину исков к банкам.

По теме платной раздачи интернета в суд, скорее всего, пойдут единицы, а вот попросить вернуть плату за 3 года - вполне реальная история.

Итак, что нам для этого понадобится? Две руки, доступ в интернет и пара кудрявых фраз. Вот они.

Я, ФИО, абонент номер телефона ХХХ. С меня (указать период) взималась плата за якобы услугу "раздача интернета". Всего мне известно об удержаниях с меня по указанным основаниям ХХХ рублей за каждый месяц пользования данной опцией моего мобильного устройства.

Данная опция по раздаче интернета признана ФАС России незаконной - https://fas.gov.ru/news/32770. В публикации на официальном сайте ФАС России говорится следующее: "Ведомство установило, что операторы связи навязывают абонентам невыгодные условия договора об оказании услуг связи путем установления платы за раздачу интернет-трафика с абонентских устройств."

Условие о платной раздаче интернета мне было навязано, я сам не просил взимать с меня плату за возможность пользование уже оплаченным объемом трафика, пользуясь оплаченным трафиком по своему усмотрению.

Поскольку у функционала раздачи самому себе интернета отсутствует самостоятельный предмет услуги, потребительская полезность и ценность, считаю что такие действия со стороны оператора связи основаны на ущемляющих мои права условиях договора, которые а) предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя, б) обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

(далее указывается цитата условия договора об оказании услуг по платной раздаче интернета, цитата или скриншоты тарифов)

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, указанным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона "О защите прав потребителей. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Прошу:

1. Предоставить информацию о размере взятой с меня платы за предоставление навязанной и незаконной "услуги за раздачу интернета" с мобильного устройства в полном размере

2. Вернуть денежные средства в полном объеме.

Текст претензии составлен оперативно, понимаем, что для возврата денег могут применяться различные правовые основания, каждый может переделать или улучшить текст претензии. Юристы, предложения по улучшению или развилки пишите в комментариях, желательно в виде своей редакции.

Спасибо вам, что пишете в Лигу потребителей, да и вообще на пикабу. Благодаря этим постам мы видим актуальные проблемы и можем делать полезные посты.

Пост составлен по мотивам сообщения про отмену заказа и возврат денег.

Итак, пришло время увидеть, что продавцы и прочие антагонисты потребителя тоже обладают правами и вполне законно могут тянуть время с возвратом денег. Формула ожидания проста и мы ее нарисовали на картинке.

Все сроки и нюансы туда не вошли, но основные ситуации мы уместили.

В формате PDF памятка лежит в нашем ТГ-канале Сердитый потребитель.

На практике часто претензии рассматриваются дольше. За нарушение указанных сроков для ответа законом предусмотрены неустойки (1% в день от цены товара и 3% в день от цены услуги). Эти цифры космические, поэтому при длительных спорах формируют внушительные суммы. Недаром вот уже 10 лет Ассоциация европейского бизнеса старается нанести удар по этому (весьма эффективному) инструменту ответственности.

По словам председателя Комитета автопроизводителей АЕБ Йорга Шрайбера, есть примеры, когда покупатель получал с продавца до 400% от цены автомобиля в качестве выплат компенсаций и возмещений, подчас по совершенно надуманным поводам.

Но пока неустойка остается на страже исполнения претензий потребителей.

Остается лишь помнить, что микробизнес, продавцы через Телеграм и другие мессенджеры, скрывающие, что они продают от имени физического лица, зачастую неуязвимы для потребителя, потому что действуют по принципу "попробуй догони" и "что с меня взять".

Крупным же продавцам, маркетплейсам и другим компаниям приходится огребать по полной. Как это происходит, мы регулярно пишем в нашем блоге.

17,7 млн россиян не платят по кредитам (или платят нерегулярно). Это означает, что у многих есть хотя бы один проблемный кредит. Если вы только раздумываете взять кредит или понимаете, что раньше делали это не совсем удачно, то наша короткая статья поможет вам сделать это на основе предварительных расчетов. Приводим несколько важных правил кредитования, а потом посчитаем на примерах (если лень все читать, мотайте сразу вниз, в пункт 10).

1. Выплаты по кредиту должны находиться в комфортной зоне

Желательно это не более 20-30% совокупного семейного дохода. Не сложно посчитать, если семья из 4 человек (супруги и двое детей) имеет ежемесячный стабильный доход в 100 000 рублей, то их комфортная зона выплат - 30 000 рублей в месяц. Это в теории.

На практике, кто-то еженедельно ходит в ресторан, тратит на коммуналку, детские кружки и еду больше половины доходов и для них комфортная зона кредита будет еще меньше. Если спокойно можете отказаться от 30% дохода ради большой покупки (в кредит) - то оно того стоит.

2. Учитывайте хитрости и уловки банков при кредитовании

Как правило, если вас привлекли низкой ставкой, это означает, что банк доберет сверху какими-то скрытыми платежами. Это значит, что вы можете легко выйти из комфортной зоны, вам легко могут докинуть +30% к ежемесячным расходам за счет комиссий, страховок, выдуманных услуг и прочего. Как это происходит на практике можете почитать в нашем расследовании (осторожно, ссылка веден на Дзен!).

3. Берите паузу

До подписания кредита вы вправе взять на руки все документы по кредиту и читать/проверять их дома до 5 дней. Просто попросите подписанные индивидуальные условия кредита.

Пункты 7 и 8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)"

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Условия кредитования будут сохраняться в течение пяти дней, поэтому с подозрением отнеситесь, если вас торопят и убеждают, что сгорает выгодное предложение.

4. Индивидуальные условия

Это "сердце" кредитного договора. Индивидуальные условия кредитного договора - ИУК - составляются в табличной форме. Досконально изучите эту таблицу, в ней есть все необходимое для понимания сделки.

5. Проверяйте сумму кредита

Перепроверьте в ИУК сумму кредита. Это не шутка - ее часто "раздувают", включая в сумму оплату страховых и иных услуг. Вам покажут "небольшой платеж", а про про сумму кредита умолчат. Сумма кредита должна совпадать с той, которую вы запросили!

6. Длинный срок - меньше рисков, больше переплата

Срок указывается в ИУК. Чем длиннее срок, тем больше будет переплата. Но если вы собираетесь гасить досрочно, то длинный срок не должен вас смущать. Сможете - заплатите больше, гне сможете - будете гасить стандартную сумму.

ПРИМЕР (ставка 12% годовых):

вы берете 1 млн рублей на 3 года - платеж будет 33,2 тыс. рублей, переплата 195 тыс. рублей.

вы берете 1 млн рублей на 5 лет - платеж будет 22,2 тыс. рублей. переплата 334 тыс. рублей.

7. Никаких плавающих ставок

Ставка должна быть строго фиксированной, она тоже указывается в ИУК. Плавающие ставки в волатильной экономике - это петля на шее.

8. Иные обязательные договоры

Все обязательные для заключения договоры указываются в ИУК. Это могут быть договоры страхования залога (автомобиль, дом, квартира). Учтите, что банки любят оставить этот раздел ИУК пустым, а в пакете документов дать вам подписать 2-3 дополнительных договора (заявления, оферты, правил и т.п.). В последующем вам будет сложно доказать, что эти сделки вы совершили не добровольно. Поэтому все случаи понуждения к заключению договоров лучше фиксировать и обжаловать руководству сразу же. Фраза "тогда вы не получите кредит" - не должна отпугивать. Банк может связать кредит с другими договорами (обычно называют кудрявыми именами: пакетный договор, смешанный, акционный, специальный, персонифицированный и т.п.) только в случае, когда способен вам предложить "чистый" договор, вне пакета.

9. Иные услуги для заемщика

Указываются в ИУК, не должны навязываться. Строго говоря, это могут быть услуги "повышенного комфорта" - банк что-то делает для вас или за вас (собирает документы, заполняет формы, оформляет запросы и т.п.). В ИУК указываются (статья 5 Закона 353-ФЗ):

услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии),

их цена или порядок ее определения (при наличии),

а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

10. Расчет ежемесячного платежа и тела кредита при ставке 15% годовых.

Мы взяли ставку 15% годовых, это сегодня (сентябрь 2023 года) нормальная рыночная ставка для кредита наличными. Ипотека и другие виды кредитов могут быть значительно дешевле.

Пример 1. Ваш семейный доход 50 000 рублей.

Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (15 000 рублей)?

На 3 года можно взять 430 000 рублей. Ежемесячный платеж 15 000 рублей.

На 5 лет можно взять 630 000 рублей. Ежемесячный платеж 15 000 рублей.

Пример 2. Ваш семейный доход 100 000 рублей.

Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (30 000 рублей)?

На 3 года можно взять 865 000 рублей. Ежемесячный платеж 30 000 рублей.

На 5 лет можно взять 1 260 000 рублей. Ежемесячный платеж 30 000 рублей.

Пример 3. Ваш семейный доход 150 000 рублей.

Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (45 000 рублей)?

На 3 года можно взять 1 298 000 рублей. Ежемесячный платеж 45 000 рублей.

На 5 лет можно взять 1 890 000 рублей. Ежемесячный платеж 45 000 рублей.

Пример 4. Ваш семейный доход 200 000 рублей.

Вы свободно можете откладывать ежемесячно 30% своего дохода (60 000 рублей)?

На 3 года можно взять 1 730 000 рублей. Ежемесячный платеж 60 000 рублей.

На 5 лет можно взять 2 520 000 рублей. Ежемесячный платеж 60 000 рублей.

Не забывайте, что подписка и коту приятна.