В 2019 году у меня появилась возможность поработать на одной из должностей, которая больше всего помогла мне в финансовом плане: я работал в банке разработчиком ПО для оптимизации процессов.
Моя работа заключалась в посещении каждого отдела, документировании того, чем там занимались сотрудники, и определении того, может ли ПО помочь им упростить ручную работу.
Наблюдая за каждым из процессов в ходе этого путешествия, я многому научился в области финансов и того, как улучшить свои отношения с деньгами, но, прежде всего, я узнал самую большую ошибку, которую совершают почти все клиенты: они не знают, во что ввязываются.
Большинство людей подписывают контракты, которых не понимают, потому что хотят получить что-то прямо сейчас.
За время работы в юридическом отделе я рассмотрел сотни кредитных договоров на покупку автомобиля, ипотеку и личные кредиты. Меня потрясли не условия (хотя некоторые из них были ужасными), а то, как много людей подписывали их, не понимая по-настоящему, на что они соглашаются.
Я видел контракты, в которых люди платили 18% годовых по автокредитам, когда они могли бы получить 8% в другом месте, если бы просто поискали варианты. Я видел, как клиенты подписывались на кредиты со штрафами за досрочное погашение, что означало, что с них взимались дополнительные сборы, если они пытались выплатить свой долг досрочно. В некоторых контрактах были скрытые сборы, зарытые мелким шрифтом, которые добавляли тысячи к общей стоимости.
Но самое душераздирающее — думать о том, как люди так отчаянно хотят что-то иметь, что соглашаются на самые худшие условия, чтобы получить одобрение. Они приходят в банк, им нужна машина, чтобы добраться до работы, а выходят с кредитом, который держит их в долгах семь лет вместо трех, просто потому, что они не знают, что у них есть другие варианты.
Там я узнал, что никогда не стоит подписывать кредитный договор в тот же день, когда подаешь заявку.
Возьмите документы домой, прочитайте каждую строчку и сравните их с документами как минимум двух других кредиторов. Та машина или дом будут там завтра, но плохой кредит будет преследовать вас годами. Если продавец давит на вас, чтобы вы «подписались сегодня за эту специальную ставку», это как раз тот случай, когда вам следует уйти.
Отчаянное желание завладеть чем-то немедленно обойдется вам в долгосрочной перспективе дороже, чем ожидание и заключение более выгодной сделки.
Я знаю, вы думаете, что если вы продержитесь еще немного, банк может пожалеть о том, что дал вам деньги, и вы можете потерять эту возможность, но на самом деле они хотят, чтобы вы взяли деньги, гораздо сильнее, чем вы думаете.
Я отклонил много предложений, которые не казались мне выгодными, и я видел, как парень из службы поддержки клиентов сразу же давал мне еще одно, просто чтобы я не выходил из дома. Они ожидают, что вы немедленно примете предложение, потому что, если вас отпустят, вы поймете, что то, что вы подписываете, просто смешно.
Я также видел, как многие люди влезали в долги ради вещей, которые они могли бы легко себе позволить, откладывая деньги в течение нескольких месяцев.
Но что меня еще больше поразило, так это клиенты, которые брали кредиты на повседневные вещи, такие как холодильники, стиральные машины, смартфоны и даже мебель. И это были не те люди, которые не могли себе позволить эти вещи; это были люди, которые могли бы легко накопить на них за 2–3 месяца, но вместо этого предпочли влезть в долги.
Я видел, как кто-то с ежемесячной зарплатой в 200 000₽ брал кредит в 100 000₽ на холодильник под 18%, что означало, что в итоге он должен был заплатить банку в общей сложности около 120 000₽. Если бы он просто откладывал 25 000₽ в течение четырех месяцев, он мог бы купить тот же холодильник, не платя дополнительных 20 000₽ процентов.
Психология, стоящая за этим, увлекательна и опасна. Нас приучили верить, что если мы чего-то хотим, то мы должны иметь это немедленно.Однако немедленное удовлетворение потребностей посредством долга — это всего лишь заимствование у себя будущего и взимание с себя процентов за эту привилегию.
Вот простое правило, которое сэкономит вам тысячи: если вы не можете позволить себе купить что-то сразу, спросите себя, действительно ли вам это нужно прямо сейчас. Для чего-либо стоимостью менее 150 000₽ поставьте себе цель экономии в течение трех месяцев. Вы будете удивлены, как часто вы либо найдете более выгодную сделку в течение этих трех месяцев, либо поймете, что эта вещь вам не так уж и нужна, как вы думали.
Большинство вещей, которые, как мы думаем, нам «нужны» немедленно, на самом деле являются просто желаниями, в удовлетворении которых мы убедили себя как в чем-то неотложном.
Люди также используют свои кредитные карты самым ужасным образом, как будто они вообще не понимают этот продукт.
Именно в отделе кредитных карт я увидел самые разрушительные финансовые ошибки.
Люди приходили с задолженностью по кредитной карте в размере 250 000₽, внося минимальные платежи в размере 5000₽ в месяц, совершенно не подозревая, что при процентной ставке 22% (в лучшем случае) им придется выплачивать кредит более 30 лет и в общей сложности потратить более 750 000₽.
Хуже всего то, что многие клиенты даже не были в больших долгах. Я видел людей с 75 000₽ на кредитной карте, которые зарабатывали 150 000₽ в месяц, но при этом они выбирали минимальные платежи, потому что «это всего 2500₽ в месяц».
Они не осознавали, что выплата 2500₽ в месяц обойдется им в 40 000₽ процентов за три года, вместо того чтобы просто выплатить всю сумму единовременно.
Кредитные компании любят этот менталитет, потому что они зарабатывают деньги на людях, которые могут позволить себе платить, но предпочитают этого не делать. Они не нацелены на людей, которые разорены. Они нацелены на людей, которые ленивы в математике.
Но опять же, это как будто люди не читают, как работает продукт, прежде чем его купить. Они так отчаянно хотят что-то получить, что не думают о последствиях.
Мой совет в этом случае: если вы не знаете, как пользоваться продуктом, не пользуйтесь им. Не обязательно иметь кредитную карту, особенно если вы не знаете, как работает продукт. Неправильное использование имеет больше негативных последствий для вашей жизни, чем неиспользование вообще, поэтому лучше научиться, прежде чем попасться на эту удочку.
Банки продадут вам продукты, которые вам не нужны, если вы им это позволите.
Отдел открытия счетов был похож на наблюдение за тем, как людей обманывают в реальном времени, за исключением того, что это было совершенно законно. У представителей службы поддержки клиентов были квоты на продажу дополнительных продуктов, и они хорошо умели представлять ужасные сделки как отличные возможности.
Я наблюдал, как люди открывали базовые текущие счета и выходили с «премиальными банковскими пакетами», включавшими туристическую страховку, которой они никогда не воспользуются, защиту от кражи личных данных, которую можно было получить бесплатно в другом месте, и инвестиционные продукты со сборами, которые могли бы свести на нет любую потенциальную прибыль.
Хуже всего было «медицинское страхование», привязанное к банковским счетам. По сути, завышенная цена, ограниченное покрытие, которое стоит больше в месяц, чем фактическое медицинское страхование. Но клиенты слышали «медицинское страхование» и думали, что заключают сделку, когда на самом деле платили за что-то почти бесполезное.
Именно в этом отделе я понял, что клиенты абсолютно ничего не знают, прежде чем подпишутся на продукт.
Они не знают, что банковские счета в основном бесплатны и не имеют ежемесячных сборов. Они не знают, что могут сказать «нет» каждой «сделке», которую представитель службы поддержки клиентов хочет им предложить. И они не знают, что могут прочитать договор, прежде чем решить продолжить процесс.
Как будто они считали, что банк откажет им в обслуживании, если они не примут все условия.
Здесь я узнал, что если я не понимаю всего о продукте, то лучше его не иметь. Потому что в долгосрочной перспективе все эти ненужные сборы — просто пустая трата денег и ничего больше.
Большинство людей не попадают в финансовые проблемы, потому что они безответственны. Они попадают в проблемы, потому что спешат. Они хотят машину, дом, новый телефон и одобрение. И в этой спешке они не останавливаются, чтобы почитать, задать вопросы или понять, на что они на самом деле соглашаются.
Это самая большая ошибка, которую я видел снова и снова: люди говорят «да» чему-то, чего они не до конца понимают, только потому, что им нужен конечный результат.Но когда дело касается банков, то то, чего вы не знаете, будет вам стоить. Будь то скрытые сборы, плохие процентные ставки или продукты, которые вам изначально не были нужны, если вы не читаете мелкий шрифт, вы тот, кто платит цену.
Так что прежде чем что-то подписывать, остановитесь. Прочитайте. Спросите. Исследуйте. То, что вы хотите, может подождать день. В конце концов, если вам лень думать, то просто спросите у ChatGPT правильно ли вы поступаете. Сожаление длится гораздо дольше.
