(и почему теперь я читаю мелкий шрифт под звёздочкой)

Когда мне впервые предложили кредитку, я не почувствовал подвоха, я понимал, что это не подарок, не “ваши деньги, только заранее”, а просто инструмент. Как шуруповёрт, в буквальном смысле: удобно, но если не знаешь, как им пользоваться, то можно случайно просверлить себе бровь.

Меня не заманивали “одобренной заранее” или “беспроцентной до конца времён”. Всё выглядело адекватно: лимит, грейс-период, траты по карте: плати вовремя и живи спокойно. Полгода-год я реально жил спокойно, а потом случился аврал на работе, переезд, бытовая неразбериха, и вместе с этим банковская магия. То есть, я понимал, что нужно докинуть для беспроцентного периода и делал это, но вот нюансы начали уходить на второй планы.

Сюрпризы не сразу, но гарантированно

Банки, как и коты, всегда приземляются на лапы. Вот как это выглядело в моей реальности. Первый звоночек – страховка, которую я не подключал. Она просто… появилась. Потом исчезла. Потом снова появилась, но уже под другим названием. Вы когда-нибудь танцевали с бубнами? Я – да, техподдержка меня довольно долго убеждала, что это я её сам и подключил.

Дальше веселее:

• Снятие “без процентов” работало, но только при точной сумме в 3 000, в нужном банкомате и под счастливой звездой, конечно же.

• Пуш-уведомления о долге приходили уже после окончания грейса. Спасибо, очень вовремя.

• И мой любимый: “Вам начислен кэшбэк!”… и сразу он же списан, потому что вы не выполнили условие №17, пункт б.

Ты вроде ничего не должен, а как будто всё время в минусе. Постоянно капает какая-то мелочь: то 1800, то 320, то комиссию нарисовали. И ладно бы большая сумма, а это просто постоянный фон ты вроде бы не платишь, но всё равно платишь.

Карточки, через которые я прошел (и выжил)

Т-Банк Платинум
+ Удобное приложение, нормальный интерфейс, всё понятно
– Лимит менялся рандомно
– Подключали страховку

Карта Супер Сплита
+ Просто удобно. Никаких автоматических подключений
+ Оплату можно разделить на 3, 6 или 9 месяцев, а первое списание через месяц после покупки
+ Этой картой можно платить везде
– Нет возможности пополнять через банкомат и переводить с карты деньги

(Сейчас использую эту карту. Пока всё ок, видно, сколько и когда списывается. Если пойдут мутки, буду думать дальше.)

СберКарта с кредитным лимитом
+ В экосистеме реально удобно
– Но навязанные услуги, рассрочка только у “одобренных” магазинов.

Халва (Совкомбанк)
+ Рассрочка работает.
– Магазинов мало, страховка врубается сама.

Совесть (сейчас у Тинькофф)
+ Задумывалась как нормальная карта и было всё супер.
– А теперь набор сложностей. Всё завязано на экосистему.

А если вообще без кредитки?

Рассрочка может быть более понятной и предсказуемой альтернативой. Не каждая, конечно, но сравнить стоит:

Рассрочка на кассе:
+ Оформили быстро, без лишнего.
– А потом подписываешь 6 листов, страховые продукты и фраза “вы всё прочитали? Возьмите ещё переходник к флешке, это обязательно при оформлении” .

Онлайн-сервисы рассрочек (например, ЮKassa, Долями, Сплит)
+ Условия видны сразу. Можно выбрать срок, сумму, нет первоначального взноса.
– Подходит не для всех покупок, зависит от партнёрской сети.

Внутрибанковская рассрочка (не кредитка)
+ Иногда банки предлагают отдельно рассрочку с фиксированной суммой и графиком.
– Могут добавлять комиссии и страховки. Не всегда удобно гасить досрочно.

Рассрочка, в целом неплохой вариант, если совсем не хочется связываться с кредиткой. В чём её плюс? Ты заранее знаешь сумму, график платежей и не боишься, что тебе внезапно «начислили комиссию за что-то». Это спокойнее, но и возможностей у рассрочек обычно меньше.

Что я понял

Каждый вариант абсолютно рабочий. Кому-то подходит рассрочка, кто-то вообще принципиально не берёт деньги в долг, а кому-то удобно жить с кредиткой. Важно не то, какой инструмент выбираешь, а насколько ты понимаешь, как он устроен и какие у него есть подводные камни, а то как с шуруповертом

Цель поста предостеречь людей от возможных проблем.

Итак, решил я приобрести некоторую вещь в магазине Мвидео в рассрочку 0-0-24, которая проходит прямо сейчас.

Рассрочку одобрил Совкомбанк. Я уже брал товар в рассрочку через этот банк и проблем по выплатам не было, к тому же у меня есть их карта. Казалось бы, что проблем быть не должно.

Договор прислали в виде ПДФ, в котором за тебя всё заполнили. Ну что ж, вроде ничего страшного, подписал смской.

Товар получил, кредитный договор оформлен под 10% годовых на 24 мес. Казалось бы успех.

Но спустя 2 дня моя ставка меняется на 108%.

Да, в договоре есть очень каверзное условие.

Видимо я плохо понимаю русский язык, но разве в договоре не написано, что мне даётся 25 дней на настройку автопополнения для погашения кредита? Банк решил иначе и повышенный процент мне выставили сразу.

Окей, настроил автоплатеж и ничего не изменилось.

Пишу в поддержку, чтобы разузнать, что за дела и кто здесь не прав, я или банк?

Первый специалист просит у меня скриншот настроек автоплатежа. Присылаю.

Ответ: Ждите 25 дней и всё будет скорректировано. Круто да? 25 дней под 108%, это около 350 рублей в день. И меня просто начинают спамить предложениями толком не отвечая на вопросы и нести чушь.

Далее приходит более компетентный специалист. Он утверждает, что ознакомился с информацией и на моей стороне и, что ставка предварительная и установится только по истечении 25 дней, чем подтверждает, что я правильно интерпретирую условия договора. А ещё говорит, что после перерасчета ставки начисленные проценты изменятся, тут мне уже стало смешно. Банк никогда не пересчитает в твою строну ни копейки без решения суда. В итоге мы составляет обращение на изменение ставки.

Ответ по обращению. Проценты начислены правомерно, потому что я неправильно настроил автоплатеж. Ну т.е. про 25 дней мы даже не разговариваем.

Пишу в поддержку. Новый специалист подтверждает, что я оформил неправильно и объяснил как надо правильно. Только это теперь называется автосписание и его нужно настроить с карты другого банка. Кстати за такой перевод Совкомбанк берёт комиссию 2%.

Ну что, я настроил автосписание по полученной инструкции и мы снова составили обращение.

Теперь ответ на обращение приходить не спешит, ну а что, пару дней проценты покупают, а потом окажется, что я снова сделал, что-то неправильно.

В итоге по договору я должен оформить "автопополнение", "автоплатеж" в приложении не подходит, а поддержка утверждает, что я должен оформить "автосписание" с карты другого банка. Как вам такое? Ну т.е. везде разная формулировка.

В итоге, текст договора вводит в заблуждение и банк интерпретирует его по своему, 2 человека поддержки банка не способны были помочь и также вводили меня в заблуждение, либо, как и я просто не понимали, что с этим делать. Лишь третий человек объяснил, что не так. Однако, результат всё ещё под вопросом.

108% это просто чудовищные проценты. Единственный вариант это досрочно полностью погасить кредит. Благо, такая возможность у меня есть, хоть и придётся на пару месяцев затянуть поясок.

Вот Купер предлагает рассрочку на роллы и хинкали до 6 месяцев. Рекламный пост в нижегородском канале.

Платёж в приложении Ozon Банка, инициированный пользователем из вкладки льготного периода, уходит в другую часть задолженности, несмотря на очевидную контекстную логику. Результат — начисление процентов, утрата льгот, разочарование, недоверие.

Недавно попал в ситуацию, которая может случиться с любым пользователем Ozon Банка. У меня был льготный платёж: до 1 июля нужно было внести 1 140 ₽, чтобы не пошли проценты. Я зашёл во вкладку “Льготный период”, увидел: 0 из 1140 ₽ внесено и ниже — кнопка "Внести платёж". Всё логично, нажимаю — плачу.

Что происходит дальше? Платёж уходит в другую рассрочку, льготный платёж остаётся не закрыт, и после 1 июля начнут капать проценты.

Поддержка объяснила:💬 "У вас 26 число — дата обязательного платежа по другой рассрочке. Сначала деньги идут туда, а только потом — на льготный."💬 "Вернуть или перенаправить платёж невозможно".

То есть:

• Даже если ты вошёл во вкладку ЛЬГОТНОГО платежа

• Даже если видишь надпись "0 из 1140 ₽"

• Даже если нажимаешь кнопку “Внести платёж” именно в этом окне

Интерфейс вводит в заблуждение. Логика приложения не соответствует ожиданиям клиента. Очевидный логический выбор не работает так, как выглядит. Это не просто UX-ошибка, а способ незаметно лишить клиента льгот и начислить проценты.

Даже в микрофинансовых организациях обычно пишут честно: куда идёт платёж и какой долг он закрывает.

А здесь — вроде бы крупный банк, удобный интерфейс, всё красиво. А внутри — такая "очерёдность", которая не даёт клиенту контролировать, что он гасит.

Где UX-провал?

Контекстное ожидание пользователя нарушено

Пользователь взаимодействует с интерфейсом, находясь в контексте одной конкретной задачи: закрыть льготный платёж.

• Мы же видим статус ("0 из 1140 ₽"); читаем описание ("всё, что внесёте до 1 июля, уменьшит платёж"); Нажимаем кнопку в этой же зоне и она уводит деньги в другое русло.

Логика очевидна: действия направлены на закрытие именно этой задолженности.Но на деле интерфейс, который визуально обещает одно, а функционально делает другое. Оставляет клиента с непогашенным льготным платежом и начисленными процентами.

🧩 Вывод:

Дже крупные банки могут реализовывать интерфейс, который играет против клиента.Это не критическая ошибка кода, а тонкая, но важная UX-проблема, которая нарушает доверие к финтех-сервису, ломает ощущение прозрачности. Лояльность в банке строится не на акциях, а на предсказуемом поведении интерфейса.

Надеюсь, эта информация кому-то сэкономит деньги и нервы.Если вы тоже попадали в такую ситуацию — напишите об этом в комментариях. Я уверен, таких немало.