14:05 – я в клинике

Далее: довольно быстро принял врач, русскоязычная сотрудница переводила. Выдали таблетки и мазь! То есть мне даже не пришлось идти в аптеку их покупать!

14:55 – клиника отправила счёт в страховую.

15:10 – счёт подтвердили, прислали гарантийное письмо об оплате.

Я была приятно поражена как скоростью решения вопроса, так и результатом. Аллергия прошла (правда, к сожалению, не в мгновение ока, а ещё через несколько дней).

Страховка не стоила мне ничего, так как держателям карты All Airlines она выдаётся бесплатно.

Пост написан по зову души, потому что см. 1 абзац :)

Процесс увольнения.

Конец пришел в сентябре. Ничто не предвещало, у меня в тот день было запланировано несколько митингов по зуму. И появляется в расписании еще один митинг с заголовком «Организационные вопросы». На нем, кроме меня, начальник и девушка из кадров. Начальник говорит: «У нас реорганизация, и твоя должность в новой структуре не предусмотрена, так что ты сокращен, сегодняшний день последний». Дальше девушка из кадров рассказывает процедуру увольнения, спрашивает, есть ли вопросы. Помню, я спросил, что будет с вечерними митингами. Начальик заверил, что появляться на них не надо, справятся без меня.

У меня в последние 14 лет не было своего компьютера и своего телефона, пользовался рабочими, в том числе и для личных нужд. Так что остаток того дня перекачивал личные файлы с рабочих серверов на свой персональный лэптоп (предусмотрительно купил за 2 месяца до увольнения). Правильно сделал: наутро мне отрубили весь доступ к серверам и емейлам компании. Телефонов начальника и никого из коллег у меня не было, не догадался как-то взять, общались в рабочем мессенджере. Для связи остался емейл той девушки из кадров, сказали все вопросы теперь решать через нее. Еще выслали на личную почту список инструкций, что и как делать, там был номер телефона специально для связи с бывшими работниками.

Если ты не уволился сам (resigned) и не уволен за грехи (fired), а сокращен (laid off), компания выплачивает severance package – выходное пособие. Размер зависит от стажа, за каждый год стажа – двухнедельная зарплата, но не больше полугодовой зарплаты в сумме. Так что мне выплатили возможный максимум, зарплату за полгода минус налоги. Я еще и поэтому решил не уходить сам. Но выплачивают не сразу, сначала надо подписать бумагу, что обязуешься не подавать на компанию в суд и не вредить ей другими способами. Еще надо вернуть имущество компании, прислали две коробки с оплаченными бирками FedEx под два лэптопа. Телефон возвращать не потребовали, это был iPhone 8 четырехлетней давности, вряд ли он кому-то нужен.

Вышла эпопея с переходом с рабочего телефона на личный. Мне очень важно было сохранить телефонный номер, он со мной уже 14 лет, на него всё завязано. В присланных файлах была инструкция, как это сделать: подать заявку о переводе на сайте компании. Вот только в день увольнения я не подсуетился, а назавтра доступа к этому сайту у меня уже не было. Написал девушке из кадров, она сказала звонить по оставленному телефону для уволенных, там дали телефон кого-то в IT-отделе, там сказали: ничего не знаем, нужна заявка либо от меня, либо от начальника. Написал начальнику, он не ответил. Круг замкнулся. И крутился я в этом круге неделю. Телефон пока работал, но я подозревал, что это до конца месяца, а уволили меня 20-го. Наконец написал кадровичке совсем отчаянное письмо со словами вроде «умоляю», она переправила своему начальнику, он подал заявку.

Пособие по безработице и поиск работы.

На пособие можно было подавать сразу, в тот же день. Но я страшно с этим делом затянул, теперь жалею. Сначала тянул, пока не убедился, что мне останется мой номер телефона. Потом зашел на сайт биржи труда, увидел, что всё можно сделать онлайн, но требуется загрузить резюме на их официальный сайт по поиску работы. А я резюме не обновлял с 2014 года. А на рынок труда не выходил с 2006, после этого были только интервью на конкретные позиции по знакомству.

Потом навалились всякие проблемы со здоровьем и личными делами. Не такие, что прямо уж нельзя было найти два часа зарегистрироваться на пособие. Но я, честно говоря, после увольнения в сильной депрессии, любое действие дается с трудом. В начале ноября был давно запланирован отпуск за границей. А на сайте пособия сказано, что ты должен быть готов приступить к работе в любой момент, и не быть в отъезде. Никто этого не соблюдает, но я решил все же подать после отпуска. Откуда-то слышал, что последний срок подачи – 2 месяца со дня увольнения. Это неправда, но у меня так и получилось через 2 месяца.

Пособие назначается через неделю после подачи заявления. Размер –  47% от прошлой зарплаты, но не выше $2500 в месяц. У меня вышел максимум. Чтобы продолжать получать, надо только раз в 2 недели заходить на сайт и заполнять форму, где подтверждаешь, что не имел заработков, активно искал работу и не отказывался от предложений. Платят до 6 месяцев, т.е. у меня пособие до конца мая. Могут продлить, если в штате высокая безработица. При ковиде, например, продляли. Что для меня удивительно – с пособия берется налог, т.е. на руки я получаю $2000.

Работу я начал искать сразу же, но не очень активно. Обратился к знакомому, который работает в рекрутинговом агентстве. Агентство у них небольшое, всего с десяток компаний-клиентов, для меня ничего не нашлось. Он помог отредактировать резюме, но мне не очень нравится.

Выложил это резюме на государственный сайт, о котором писал выше, на LInkedIn, еще в несколько мест. Толку ноль. Живых рекрутеров сейчас нигде нет, резюме просматривает ИИ. Присылают мне вакансии, которые явно не мои, но ИИ на основании моего опыта и стажа почему-то считает моими. Вакансии синьоров, архитекторов, иногда тимлидов. Везде в требованиях, помимо того, что я знаю, куча всего, с чем я не только не работал, но даже аббревиатур таких не слышал. Нахожу какие-то вакансии вручную, пытаюсь туда апплаиться сам – везде оказывается, что это не реальная компания, а еще одна рекрутинговая помойка, где надо зарегистрироваться, и ИИ начинает присылать еще одну кучу неподходящих вакансий. Ни одного письма от живого человека за 3 месяца не получил.

Надо как-то переписать резюме, чтобы снизить заявленный уровень и выйти на людей, которым нужен я, а не клон Линуса Торвальдса. Может, вообще уйти из разработчиков в поддержку или QA. Но как, пока не понимаю. Пока учу пресловутый Питон, но будет ли толк, если я его добавлю в резюме – не знаю.

Медстраховка.

В потере работы самое неприятное – проблема с медициной. Так-то у меня деньги пока есть, лапу не сосу. При увольнении предлагают COBRA, т.е. сохранить ту страховку, которая была от работы, но платить за нее самому. Стоимость ее – охренеть не встать, на меня и ребенка (у меня сын-студент) $1400 в месяц. Но моя компания, дай ей бог здоровья, покрыла платежи за первые 3 месяца, так что я на эту Кобру подписался.

Стал смотреть, какую страховку мне взять, когда кончатся 3 месяца бесплатной Кобры. Погуглил Обамакер, что-то нашел, зарегистрировался. Это была ошибка. Агенты звонили просто сотнями. Первый раз за 22 года в США попал в такую волну телефонного спама. С несколькими поговорил, предлагали по моим данным страховку на MarketPlace – это где сумма зависит от твоего здоровья. Взнос от $470 до $610 на одного, без ребенка, а там еще дедактибл и копеймент, т.е. первые полторы-две тысячи за год врачам платишь из своего кармана, и только тогда страховка начнет работать.

Потом меня надоумили, где найти государственный сайт, которым все эти агенты пользуются. Там заполняешь анкету, и тебе сообщают, какая тебе положена компенсация от государства и какие страховки за какие суммы ты можешь выбрать. В анкете нет вопросов о доходах за прошлый год и сумме на счету (а там у меня такие цифры, что о дешевой страховке можно забыть). Спросили доход за текущий месяц и ожидаемый доход на следующий год.

И вот тут-то мне карта и пошла. По ожидаемому доходу на следующий год мне ничего не светило, $2500 пособия по безработице –  это слишком много, государство считает, что отдать из них $500 за медстраховку каждому по силам. Но это был ноябрь, а доход за ноябрь у меня ожидался $0, поскольку с заявлением на пособие по безработице я проваландался, только что его подал и пособие получать еще не начал. О чем честно написал в анкете. И получил ответ, что мне может полагаться MedicAid – бесплатная страховка для малоимущих. Они проверят и примут решение. И всё, посмотреть дальше на платные страховки меня сайт не пустил.

Через неделю прислали бумажку, что мне и сыну временно дали MedicAid до окончания проверки. Когда они проверят и увидят, что пособие я уже получаю, его наверняка отменят, но когда это будет, не знаю. Месяц уже молчат, я пользуюсь Медикейдом, с них станется и еще полгода проваландаться.  А может, с 1 января уже отменят, тогда придется покупать страховку за $500. С другой стороны, есть риск, что когда обнаружат, что мне Medicaid не положен, отнимут его задним числом и заставят платить за ту медицину, что я получал в декабре. Но это вряд ли.

На будущее – с 65 лет мне положен Medicare, страховка для пенсионеров. Она стоит всего $164 в месяц.

Про пенсию.

На фоне всего этого я решил прикинуть, что будет, если работу так и не найду. С 62-х я могу выйти на раннюю пенсию. Если выйти прямо сейчас, размер SSI (социальной части пенсии) будет $1940 в месяц. Если продержаться еще 2 года, даже с минимальным заработком, будет уже $2300. В 67 – $2700. Есть еще накопительная часть – то, что я откладывал с зарплаты, плюс добавляла компания. Я вел себя глупо, откладывал мало. Там трудно перевести накопления на пенсионном счете в ежемесячный доход, но очень примерно получается где-то $900 в месяц. В норме люди с моим заработком и стажем имеют 2-3 тысячи в месяц накопительной пенсии.

Расклад по расходам, если брать на сегодняшний день, у меня примерно такой:

Квартплата –  $600. Это без учета ипотеки, так называемый assessment. Это много, у многих знакомых порядка $200, но я живу в хорошем месте. Сюда входит вся коммуналка кроме электричества, круглосуточная охрана, бассейн летом, даже кабельное телевидение.

Электричество – $60.

Телефон + интернет – $100. Самый дешевый «пенсионерский» план плюс коробочка с 5G. Скорость интернета где-то 200 / 20 MBs, мне хватает с избытком. Сюда же входит стоимость телефона.

Налог на недвижимость – $300. Когда доживу до 65, будет меньше.

Автостраховка –  $110.

Страховка квартиры $10.

Продукты, бензин, хозтовары и т.п. – $620. Тут я взял среднемесячный расход за последние полгода.

Ресторан –  $100. Есть у нас традиция ходить в определенное место с конкретной компанией, я ее учел отдельным пунктом.

Медицина – $500. Очень среднепотолочная цифра, подробнее про медицину см. выше. До 65 будет больше, после – меньше.

Витамины – $50. Это то, что прописал врач, но страховкой не покрывается.

Уборка – $50. Приглашаю уборщицу раз в 2 месяца, стольник за раз.

Стрижка – $20.

Итого обязательных ежемесячных расходов получается $2500. Если уйти на пенсию через 2 года, то по расчетам выше пенсия будет $3200. Остается $700 в месяц на путешествия, развлечения, подарки, ремонт машины, крупные покупки и непредвиденные расходы. Скромненько, но жить можно. Сколько-то денег на счету, чтобы протянуть в таком скромном режиме два года и не залезать пока в пенсионные деньги, у меня есть.

До того, как сделать эти расчеты, я боялся, что в старости придется переезжать в более дешевую страну, или более дешевый штат, или в субсидированную квартиру. Нет, вроде бы не придется. Хотя здесь не учтено, что в какой-то момент понадобится новая машина – сразу $30К. Или новый кондиционер – $10К с установкой. Или на старости лет потребуется постоянная сиделка – это вообще не знаю сколько.

Много $3200 в месяц или мало? С одной стороны, это почти средний доход на человека в Иллинойсе. С другой, если сравнивать с моими доходами до увольнения, то в 3 с лишним раза меньше. Практически любая работа в IT, которую я найду, будет где-то вдвое лучше, чем пенсия. Так что приется искать, хотя очень хочется плюнуть на всё и больше не работать.

Было у меня образование в почке, которое наблюдалось у уролога с конца 2021 года и никто ни малейшего сомнения не проявил о том, что это не ангиолипома, как утверждал мой уролог и онколог на консультации, и я в том числе. Абсолютно никаких проявлений на которые я мог бы обратить внимание и придать значение. Ну есть что-то и ладно, сказали же что доброкачественное и довольно распространенное явление, просто не каждый о нем знает. До сегодняшнего дня было сделано около 8-10 УЗИ и все как один были уверены  в том, что это ангилипома, которая не представляет опасности, но вдруг на УЗИ еще и кисты стали появляться. Это меня и насторожило. На тот момент я не знал, что КТ с контрастом дает более точную картину чем МРТ. И свято верил, что МРТ вершина технологии, но к сожалению в поликлинике моего города оно (МРТ) появилось относительно недавно, в середине прошлого лета (а вот КТ вроде как было давно), а о том что есть данный МРТ аппарат я узнал лишь этим летом. Пришел я к урологу с этим знанием – и сказал давайте сделаем МРТ почек с контрастом. Сделали, результат - вам к онкологу. Иду к онкологу, результат - подозрение на рак почки. Закрутилось, завертелось, у нас в регионе хотели удалить почку целиком. По другому в регионе не делают. Тут опять упускаю детали из-за большого их количества, но в и итоге я получаю направление в Москву в НИИ МГМУ им. Сеченова, результат – в ноябре прооперировали, вытащили пять образований из почки, очнулся в реанимации врач сразу сказала: «Ждем гистологии, но по своему опыту скажу, что это ни какие не кисты». Подождали гистологию, результат – папиллярный рак второй стадии. Вот так бы я дальше и ходил, наблюдал «кисты». Сейчас согласовано направление в ФГБУ Блохина в Москву на 15 декабря. Возвращаемся к страховке.

Основная часть:

Вспомнил я о своей страховочке, по которой автоплатежи оплачивались без малейшего промедления. Мысль о том, что она может пригодиться посетила меня уже на этапе, когда уролог сказал: «вам к онкологу» И решил я значит подать заявление о страховом событии, вернувшись в регион после операции. Собрал все документы: Заказал амбулаторную карту за пять лет в клинике, приложил билеты туда - обратно, больничные листы, выписной эпикриз, страховой полис, заявление о страховом событии. Начинаю оформлять через приложение страховой случай, заполняю все поля и все документы прикладываю, дохожу до последнего этапа - подписать заявление подтвердив это СМС кодом, ввожу СМС код и тут ошибка выскакивает, что-то пошло у них не так. Ладно попробую позже, пробую позже опять то же самое. Подать заявление можно и через отделение банка, иду в банк с документами, меня сотрудник убеждает, что через приложение будет быстрее, показывает что куда жать. Ну думаю, ладно может я что-то не так сделал, попробую еще раз. Позже дома пробую еще раз и опять ошибка, только теперь четко написано «ваше заявление может быть рассмотрено только через отделение». Ок. Возвращаюсь туда и 1 декабря через офис передаю кучу документов, там одна только выписка из карты амбулаторной за пять лет страниц на 80-100. Отдал все значит, подтвердил подачу заявления через код, который ввел на терминале и ушел довольный. Сказали в течение трех рабочих дней, появиться номер обращения и начнут люди работать суетиться с вами свяжутся.

Собственно та часть, которая вызывает четыреждеблядскую ярость

Проходит время после подачи заявления в страховую, проверяю в приложении – нет никаких свидетельств подтверждающих тот факт, что принято мое заявление к рассмотрению, проходит три дня – нет, пять – нет, семь – нет. И вот сегодня 12 декабря до сих пор нет никакого подтверждения, что я что-то отправил.  При этом с этой шарагой нет никаких контактов, НИКАКИХ. Ни телефона, ни адреса электронной почты куда вы можете задать вопрос или отправить документы, ни нормальной связи через раздел «страховки» в приложении сбера.

Просто в ахуе. Звоните на 900. А на этом ебучем 900 заявления не принимаются, контакты не предоставляются. Страховку мою они то видят, то не видят. Повторюсь я страховку оформлял руководствуясь защитой от сокращения, но пришлось обратиться по другому случаю. Я не представляю, как себя чувствуют те, кто оформил не «удобную страховку», а, например, страховку «Защита от критических болезней» и вот сидит человек с диагнозом рак, ему нужны деньги, помощь, и помощь быстрая, своевременная и в полном объеме, а эта шарага его вот так морозит и связи с ней нет, и приложение ебучее корявое донельзя. У  меня новая цель, не только выкарабкаться, но и заебать эту страховую, а если и не заебать, то этим текстом донести мысль до потенциального покупателя. НИ РУБЛЯ ЭТОЙ ШАРАГЕ, НИ КОПЕКИ. И если хоть один человек прочитав это передумает связываться с их страховками и таким скотским отношением, то моя миссия выполнена.

Как же я себе это представлял? Есть телефон или адрес, на него звонишь или пишешь. Приветливый дядечка или тётечка принимает твои документы, слушает суть проблемы и дальше с тобой взаимодействуют по сложившимся обстоятельствам. Но хуй там плавал, сделано все чтобы от тебя дистанцироваться. Я, кстати замечу, что ежемесячно 1500 и за год выходит 18 тыров, а за 18 т.р. можно купить страховку с куда большим покрытием, если взять ее единовременным платежом. У меня кстати есть второй полис, стоимостью 24 тысячи за год. Но там я так понимаю, я в пролете потому что не прошел "период охлаждения". Буду завтра разбираться как от него отказаться и вернуть деньги.

Пока написал жалобу в ЦБ и Роспотребнадзор, чуть позже еще в прокуратуру докину, и скорее всего,  позже продублирую эту историю на сравниру и банкиру. Также есть желание, если будут голову ебать найти юриста и посудиться с этими ******сами.

Картинки вставлять и украшать пост не стал, он и без того довольно длинный.

Вывод:

АО СК «Сбербанк страхование жизни» лохотронщики, огородившиеся от своего покупателя и сделавшие все, чтоб он не смог с ними контактировать. Ни рубля этой шараге.

Плюсуйте, минусуйте мне похуй. Моя цель чтобы этот пост отображался в поисковике через запросы о их страховом продукте и страховой компании. Ну и высказаться, наверное.

Программа обязательного медицинского страхования (ОМС) на следующий год будет включать отдельный тариф на наблюдение россиян по части их репродуктивного здоровья, а также отдельный тариф на диспансеризацию по здоровью работающих, сообщила вице-премьер РФ Татьяна Голикова.

Вице-премьер рассказала о скором утверждении правительством программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2024 год, в рамках которой будут организованы отдельные тарифы.

По её словам, такое наблюдение на рабочем месте может быть организовано медицинским подразделением самого работодателя во взаимодействии с близлежащей медицинской организацией или через заключение договора с медорганизацией.

Источник: РИА Новости

Выбор программы страхования может зависеть от страны, цели поездки, необходимости оформления долгосрочной визы, офомления ВНЖ, а также оснований получения ВНЖ, гражданства лица, принимамого на страхование.

О каких вариантах страхования стоит знать при долговременном выезде за границу?

1. Туристическое страхование

2. Государственное страхование

3. Частное медицинское страхование (три вида)

Рассмотрим каждый вариант подробно.

Туристическое страхование. Страховка, которую мы привыкли называть туристической может действовать не только для туристов. К программам туристического страхования относят программы страхования лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства.  При этом целью поездки не обязательно должен быть туризм.

Страховки отличаются друг от друга набором покрываемых рисков, лимитам покрытия, максимальному сроку пребывания за рубежом, возможностью оформления страховки, находясь за рубежом. Также в договорах страхования есть ограничения, касающиеся целей поездки, факта получения ВНЖ в стране поездки / пребывания, гражданства.

Подходит тем, кто выезжает за рубеж на определенный срок и планирует возвращение домой.

Туристическая страховка не покроет медицинскую помощь в случае тяжелых / критических заболеваний, требующих длительного лечения, только частично может покрыть обострение хронических заболеваний и расходы на стоматологию, не позволит получить плановое лечение.

Но такая страховка поможет вам получить медицинскую помощь при внезапных заболеваниях (ОРЗ, ОРВИ, включая коронавирус, и пр.), наличии болевого синдрома, травмах, ожогах, отравлениях, несчастных случаях, а также покроет расходы на ваше возвращение в страну гражданства/постоянного пребывания на долечивание.

Туристическая страховка покроет согласованные со страховой / ассистанской компанией расходы на консультации врача общей практики, консультации врачей специалистов, необходимую диагностику, пребывание в палате, экстренное оперативное вмешательство, медикаменты, телефонные переговоры.

К сожалению, в большинстве случаев, программы туристического страхования не позволяют самостоятельно выбирать клинику. Клиника назначается ассистанской службой исходя из характера травмы или заболевания. В ряде случаев это удобнее застрахованному.

Если при наличии заболевания / травмы, требующей длительного специализированного лечения или реабилитации, Вы готовы вернуться домой на долечивание – можно выбирать этот вариант, заодно сэкономите на стоимости полиса.

ВАЖНО: туристический страховой полис может быть ограничен по количеству дней непрерывного пребывания за рубежом (например, не более 90 дней в рамках одной поездки), однако не все страховки имеют данное ограничение.  Существуют программы страхования, которые действуют за рубежом в течение 365 дней в году. Также есть страховки, которые можно оформить уже находясь за рубежом.

Плюсы: относительно низкая цена, договор на родном языке, возможность судебных разбирательств в своей стране на родном языке. Возможность оформить полис, действующий в нескольких странах мира, сервис на родном языке.

Минусы: ограничение по сроку действия (максимальный срок одного договора – один год), ограниченный набор покрываемых рисков, необходимость возвращения в страну гражданства/постоянного пребывания на долечивание.

Что нужно предусмотреть:

- в договор страхования необходимо включить занятие спортом, если планируете передвигаться на велосипедах/самокатах, заниматься йогой на сап-бордах и т.п. – те виды активности, которые обычно мы не воспринимаем как спорт,

- туристическая страховка не работает для обладателей вида на жительство в стране назначения (за исключением ВНЖ для обучения – ряд программ покрывает пребывание за рубежом на основании ВНЖ с целью обучения),

- туристическая страховка не работает в зоне военных действий.

Государственное страхование. Доступно не всем. Тем, кому доступно – дает полный доступ к системе здравоохранения принимающей страны. Если программа государственного медицинского страхования есть в стране и Вам доступна, то она может заменить или дополнить риски, покрываемые полисами частного медицинского и/или туристического страхования. В ряде стран для получения полиса государственного медицинского страхования необходимо оформить ВНЖ и делать регулярные отчисления из заработной платы. Если вы имеете право на государственное страхование в принимающей стране – отлично, надо использовать эту возможность.

Подходит для долгосрочного выезда за рубеж, не предполагает возвращение застрахованного лица в страну гражданства/постоянного пребывания для заключения нового страхового договора. Есть ограничения по возможности подключения к государственной системе здравоохранения: в большинстве стран возможно при трудоустройстве/регистрации бизнеса и предполагает ежемесячную уплату страховых взносов из заработной платы, во многих странах требует наличия ВНЖ.

Покрытие расходов: есть ограничения, может не покрывать некоторые медицинские услуги, не покрывает медицинскую эвакуацию и репатриацию в страну гражданства/постоянного пребывания. Для покрытия данных рисков рекомендуется дополнительно заключить договор частного медицинского / туристического страхования с местной или международной частной страховой компанией.

Плюсы: доступ к медицинским услугам принимающей страны на тех же условиях, что и для граждан этой страны.

Минусы: покрываются не все услуги, включение в программу только после начала отчисления страховых взносов, требуется дополнительная страховка, в некоторых странах обязательно иметь вид на жительство, без него даже регулярные отчисления не дают права использования государственной программы страхования, в большинстве случаев – долгое, до нескольких месяцев, ожидание визита к узкому специалисту или на специальное обследование (например, МРТ).

Что нужно предусмотреть: приобрести полис частного медицинского / туристического страхования на период, пока не начнется действие государственной программы страхования.

Частное медицинское страхование – аналог российского/белорусского ДМС

Если в случае с туристической и государственной страховкой принять решение легко, то в выборе полиса добровольного страхования есть особенности.

Как правило, частная страховка покупается либо в дополнение к государственному страхованию, либо теми, кто не имеет доступа к государственной системе здравоохранения. Покрывает не только экстренную помощь, но и плановую. В зависимости от условий страхования может покрывать лечение сложных случаев, хронических заболеваний, беременность и роды.

Условно разделим частные страховые компании на три типа:

Местная страховая компания – местное юрлицо, местный бренд, местная юрисдикция (если обращаться в суд – то в этой же стране). Хорошо знают местные клиники и частных докторов, а местные медики хорошо знают их и доверяют им, согласование приема происходит быстро и просто. Такие страховки в большинстве случаев удобны для лечения детских простуд и всяких мелких недомоганий, которые могут случиться в повседневной жизни. Условия в отношении серьезных заболеваний могут быть разными: в большинстве случаев не предусмотрено лечение онкологии и хронических заболеваний, покрытие билета на родину – эти риски нужно оговаривать отдельно при заключении договора. Так как период страхования обычно составляет 1 год - важно изучить возможность продления договора в случае обнаружения серьезного заболевания.

Местные страховые компании обычно имеют контракты со многими клиниками в регионе, в т.ч. клиниками в шаговой доступности. Местные медики с удовольствием принимают страховые полисы местных компаний – здесь гарантирована оплата, а в случае чего легко можно обратиться в местный же суд. К тому же, медики и страховщики говорят на одном языке – национальном, это облегчает их взаимодействие. Правда, есть вероятность, что не окажется специалиста среди страховщиков или нужного доктора, которые будут говорить на понятном вам языке. Но – в стране проживания желательно уметь говорить на местном языке, а страховка, вероятнее всего, будет дешевле международных.

Подходит для долгосрочного выезда за рубеж, не предполагает возвращение застрахованного лица в страну гражданства/постоянного пребывания для заключения нового страхового договора, не предполагает частых выездов из страны пребывания.

Плюсы: возможность обращаться почти в любую удобную клинику, в некоторых случаях – относительно низкая цена.

Минусы: незнакомый язык страхового договора, сложный процесс получения возмещения в случае необходимости истребования через суд, возможность расторжения страхового договора по инициативе страховщика либо пересмотр договора страхования и исключением из него заболеваний, имеющихся у лица, принимаемого или уже принятого на страхование.

Что нужно предусмотреть: сохраняется ли договор страхования при краткосрочном выезде в другую страну (например, из Черногории вы решите съездить в Сербию или Албанию), в каких случаях договор подлежит изменению/прекращению.

Международная страховая компания, зарегистрированная в стране назначения – местное юрлицо, международный бренд, местная юрисдикция. Собственно, это такая же местная страховая компания, как и в первом случае, но известный бренд накладывает некоторые обязательства – низкая вероятность изменения условий страхового договора во время его действия, вероятнее всего, найдется сотрудник, который будет говорить по-английски или по-русски, могут быть опции, которые не могут предложить местные страховщики. С другой стороны – бренд известный, но реализация местная. Например, международная страховая компания с немецкими корнями Allianz представлена в более чем 70 странах мира, AXA (основана во Франции) представлена в 51 стране мира, итальянская Generali работает в 50 странах мира. Для каждой из этих компаний в каждой стране условия страхования будут отличаться, не везде они будут одинаково хороши. Важно изучать условия страхового договора.  Например, если вы ранее имели полис Allianz в Германии – не стоит ожидать таких же условий от Thailand Allianz Insurance.

Директ-билинг (выставление счетов клиента напрямую страховой компании) – международные страховые компании с местной регистрацией имеют большие списки клиник, в том числе, клиники в шаговой доступности, их хорошо знают местные медики, достаточно простой процесс согласования, т.е., такие компании объединяют в себе плюсы местных страховщиков и возможности международных брендов.

Плюсы: большой выбор клиник, простой процесс согласования страхового договора, возможности шире, чем у местных компаний, высокие стандарты обслуживания.

Минусы: как правило, такие страховки дороже, чем у местных компаний.

Что нужно предусмотреть: сохраняется ли договор страхования при краткосрочном выезде в другую страну, в каких случаях договор подлежит изменению/прекращению.

Международная страховая компания, не имеющая регистрации в стране поездки – юрлицо не зарегистрировано в стране (головной офис компании может находиться, например, в Лондоне, Дубае или Нью-Йорке), но работает в ней, международный бренд, международная юрисдикция. Высокий уровень обслуживания обеспечен, специалист компании будет говорить на английском или русском языке, вам предоставят выбор из лучших страховых программ, соответствующих вашим потребностям. Международные страховщики работают с лучшими клиниками в стране, но не знают местный рынок, а местные медики не знают международных страховщиков. Ваш международный полис может быть просто не принят в местной клинике, если регистратор не сможет прочесть иностранный текст.

Как правило, международные компании позволяют расширить территорию покрытия, что часто невозможно при оформлении страхового полиса в местной компании. Это позволит свободно передвигаться между странами – важно для людей, которые еще не определились, где они хотели бы остановиться для долговременного пребывания.

Страховка международной страховой компании имеет множество дополнительных опций, в том числе лечение ранее возникших заболеваний (до момента заключения страхового договора), хронических заболеваний, заболеваний, требующих постоянного медицинского мониторинга и вмешательства, критических состояний. В большинстве случаев есть обязательство продления договора страхования (это важно в случаях, когда обнаружено сложное заболевание – заявитель не останется без страховки после окончания срока действия договора). Международные страховые компании, как правило, могут не знать местный рынок и, соответственно, работают по системе директ-билинг с небольшим количеством клиник. Если клиника не входит в список контракторов – вероятнее всего, вас попросят заплатить в медучреждении самостоятельно, потом компания возместит расходы: нужно будет подготовить сканы выписок, перевести их, отправить в страховую компанию, предоставить международный счет.  

На первый взгляд, стоит выбрать местную страховку: поликлиника у дома, медики и страховщики в контакте, цена полиса ниже, никаких сложностей с возвратом платежей и судами, если что-то пойдет не так.

Но у международных компаний есть свои плюсы:

• Международные компании дорожат своей репутацией, они работают с клиентами из разных стран: недомолвок будет меньше, условия договора – достаточно прозрачны, шанс приобрести неработающую страховку невелик.

• Международные страховые компании страхуют те категории заявителей, с которыми не хотят работать местные компании.

• Страховое покрытие может быть лучше. Обязательно ли оно будет лучше? Нет не обязательно, но в большинстве случаев это так.

• Достаточно большой список качественных клиник, потому что международные компании заключают договоры только с лучшими и самыми известными клиниками в стране.

• Бывает пожизненное покрытие: если у заявителя окажется тяжелое заболевание, международная страховая компания будет покрывать расходы на лечение до конца жизни (местная страховая компания в таком случае может продолжить выплаты до конца срока действия договора либо изменить/прекратить договор в одностороннем порядке).

• Удобно для тех, кто планирует долго пребывать за рубежом, но еще не определился со страной. Если вам придется внезапно переехать – договор с местной страховой компанией перестанет действовать, договор же с международной страховой компанией продолжит защищать вас.

Люди часто думают, что хорошо бы сэкономить на страховке – выбрать ту, которая удобнее и дешевле. В большинстве случаев это срабатывает, но что делать, если тяжелая болезнь вдруг случилась? За границей человека лечить никто не будет, а возвращаться домой – сложный вопрос для многих. За наше здоровье отвечает только родное государство. И – международная страховая компания, при наличии подходящего полиса, конечно.

Задумывались ли вы что может произойти при несчастном случае – например, ДТП или падении с велосипеда, при необходимости получать лечение в больнице в течение нескольких месяцев? Мы не любим/боимся думать о плохом, в результате попытками позитивного мышления закрываемся от реальности.  Катание на самокате или неудачный переход дороги могут обернуться месяцами лечения в больнице: пребывание в стационаре, лекарства и медицинские процедуры, аппарат Илизарова или специальные фиксаторы – без страховки будет очень сложно оплатить такие расходы, на это могут уйти все накопления.  

Всегда есть выбор – купить туристическую или местную страховку и пользоваться простыми, но частыми и вероятными услугами, или купить международную страховку и обезопасить себя от сложных ситуаций. В большинстве случаев люди выбирают первое – это понятно и привычно, но, если случается что-то серьезное – встает вопрос самого выживания человека.

Если вы склоняетесь к выбору международной страховки, предлагаем несколько решений, как обезопасить себя от потенциального риска и не переплачивать:

1. Выбрать страховой полис с франшизой. При таком способе заявитель оплачивает расходы на лечение, равные стоимости франшизы, дальше лечение покрывает страховая компания. Т.е., таким способом нельзя получать стандартную медицинскую помощь, но можно обезопасить себя на случай серьезных проблем со здоровьем и, соответственно, неподъемных расходов. Например, франшиза в 5000 евро: в случае беды заявитель сам оплачивает эту сумму (тяжело, страшно, но реально), а все расходы на лечение свыше этой суммы оплачивает страховая компания (это может быть и 10000 евро, и 50000, в зависимости от потребности в медицинской помощи – и вот эти суммы выглядят куда более пугающе). Страховки с франшизой стоят значительно дешевле, но в критических ситуациях могут спасти жизнь – важно для тех, кто хочет иметь защиту и не хочет возвращаться в страну пребывания на долечивание.

2. Выбрать полис с совместной оплатой. Отличается от предыдущего тем, что ответственность заявителя определяется не конкретной суммой, а процентным соотношением. Например, заявитель оплачивает 20%, страховая компания – 80%. В этом случае участие страховой компании в покрытии расходов начинается с первого платежа, но расходы заявителя непредсказуемы и зависят от необходимости в медицинской помощи.

3. Выбрать полис, исключающий амбулаторное лечение. Т.е., полис будет покрывать только ситуации, когда человек нуждается в серьезной медицинской помощи. Амбулаторное лечение (визиты к врачу, обследования) за границей стоят дорого, но это реальные суммы. Стационарное же лечение требует огромных расходов. Отказ от покрытия амбулаторных визитов значительно снижает стоимость страховки и закрывает опасность больших расходов в серьезных случаях.

4. Выбрать полис с ограниченной зоной покрытия – подходит для тех, кто уже определился со страной длительного пребывания.

Как бы нам этого не хотелось – идеального страхового полиса не бывает. Невозможно застраховаться от всего и навсегда. Но можно выбрать максимально подходящий вариант. Надеемся, информация в этой статье поможет выбрать тот полис, который позволит вам находиться за границей длительное время и быть спокойными за здоровье свое и своих близких.

На сайте компании Insure.travel вы найдете много аналитических статей о страховании выезжающих за рубеж, а наши специалисты могут помочь вам выбрать подходящий полис.