Многие из начинающих предпринимателей думают, что взять деньги в кредит на открытие своего дела — это самый легкий способ войти в бизнес. Чаще всего после такого решения предпринимателя «выносят из бизнеса ногами вперед».

Привет! Меня зовут Ник Дюба. Я бывший предприниматель, совершивший кучу ошибок. Сейчас пишу статьи о реальностях бизнеса и фриланса, а ещё собираю базу знаний для предпринимателей и фрилансеров в своём Телеграм-канале, где также публикую посты о своих и чужих ошибках в бизнесе.

В этой статье собрал ошибки предпринимателей при кредитовании бизнеса, чтобы вы увидели, на чём можете потерять и заёмные деньги, и свои сбережения, и бизнес, если послушаете инфоцыган, которые говорят, что открыть своё дело легко — бери кредит и работай.

Ошибка 1

Брать в кредит 100% инвестиционных средств. Если хочется в бизнес, а денег на это совсем нет, даже не думайте брать кредит на покрытие всех инвестиционных расходов. Минимум у вас должно быть 40% своих денег, максимум — 60% кредитных.

Ну и не забывайте, что в инвестиция у вас должно быть заложено как минимум 10-15% на непредвиденные расходы.

Пример: вы открываете бизнес, посчитали, что вам надо на него 1 000 000 рублей инвестиций. Добавляете к миллиону ещё 10-15% на непредвиденные расходы. Из 1 000 000 у вас должно быть минимум 400 000 своих (40%), а 600 000 кредитных (60%), ну и 100-150 тысяч в заначке тоже из своих.

Даже если в своём бизнес-плане вы учли все, как вам кажется, предвиденные и непредвиденные расходы, один фиг в вашем бизнесе случится то, что потребует дополнительных трат. Месяцем раньше, месяцем позже, но это обязательно произойдет.

А так как в тот период у вас «будет как у латыша» + кредитная нагрузка вместо кепки, то приведет это к печальным последствиям.

Ошибка 2

Некоторые бизнесмены берут потребительский кредит на открытие своего дела, либо несколько кредитов одновременно, не рассчитывая коэффициент финансового рычага*.

*Финансовый рычаг (леверидж, кредитное плечо) — это отношение заёмного капитала к собственным средствам.

Но при этом не понимают, что если рентабельность их бизнеса (ROA) будет ниже процентной ставки по кредиту, это приведет к убыткам и долгам, так как им нечем будет обслуживать кредит.

Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 30% от прогнозируемого денежного потока** в бизнес — стоит пересмотреть либо сумму займа, либо саму бизнес-модель, а лучше вообще отказаться от заёмных денег.

**Денежный поток — это совокупность распределённых во времени поступлений (притока) и выплат (оттока) денежных средств, генерируемых хозяйственной деятельностью предприятия, независимо от источников их образования. Денежный поток служит основным показателем финансового состояния предприятия, демонстрирует его способность выполнять финансовые обязательства, инвестировать в развитие и генерировать прибыль.

Ошибка 3

Предприниматели часто оптимистично оценивают свою будущую прибыль, не учитывая возможные задержки платежей от контрагентов, сезонные спады или непредвиденные затраты. В результате денег на погашение кредита может не быть в самый неподходящий момент.

Перед вами должна быть как можно детальная общая финансовая картина хотя бы на год. Чтобы вы могли видеть, в какой период у вас может быть просадка по доходам, тогда можно будет подготовиться под этот период, создав финансовую подушку из прибыли в высокий сезон.

Ошибка 4

Не направлять часть полученной прибыли на досрочное погашение по кредиту, если условиями кредитного договора не предусмотрены за это штрафы.

При планировании бюджета в начале лучше выделять себе определенную сумму оклада, который вы будете получать, например, как генеральный директор. Но не надо её делать прям такой, как по рынку или выше. Берите среднюю сумму, которой вам будет хватать на жизнь, без шикования.

Так вы сможете полученную прибыль отправлять на досрочное погашение кредита, помимо той суммы, которая уже будет заложена в ежемесячных расходах бизнеса на обслуживание кредита.

Ошибка 5

Не учитывают дополнительные расходы, если часть кредитных средств или весь кредит идет на приобретение того, что будет требовать дополнительных расходов на его содержание, например — автомобиль для перевозки грузов, б/у оборудование, которое может часто выходить из строя, обучение персонала, который может случайно умереть или уволиться и так далее.

Обязательно отдельной статьей расходов рассчитывайте новые статьи расходов, которые у вас появятся с приобретением чего-либо на кредитные деньги.

Пример дополнительных ежемесячных и ежегодных расходов, которые добавятся в ваш бюджет с приобретением автомобиля — топливо, запчасти, штрафы ГИБДД, налог, страховка, зарплата водителя во время простоев, оплата стоянки, парковка в городе и прочее.

Спасибо, что дочитали статью до конца.

Если интересно узнавать изнанку разных бизнесов и профессий, подписывайся на мой Телеграм-канал — здесь я публикую реальные истории людей и собираю много полезной информации для предпринимателей, инвесторов и фрилансеров.

Сегодня в выпуске:
— Как дела со ставками по кредитам для нашего с вами бизнеса?
— Пока мы тут курим, МИР наступает на пятки американским платёжным системам
— Украина - вершина цифрового мира. Практически
— Зачем Никсон доллар от золота отвязал?

Доброе утро, всем привет!

Сие, уважаемые читатели, динамика средневзвешенных ставок по кредитам, предоставленных нашим юридическим лицам (которые нефинансовые) в целом. И субъектам МСП в частности (на второй картинке).

По апрелю получились такие цифры:

до 1 года: 22,74% (23,03% у МСП)
от 1 года до 3 лет: 15,59% (18,61%)
свыше 3 лет: 18,76% (21,02%)

А на 3-й картинке структура объема кредитов по диапазонам размера процентной ставки. Тут хорошо видно, как менялись основные значение. Январское падение объемов – сезонное. Но в целом объем ниже прошлогодних. В апреле 2025 года уменьшился по сравнению с мартом на 8,0%, до 1,3 трлн рублей.

Доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности сохранилась на уровне предыдущего месяца (4,8%).

***

Кто круче: Виза или Мастеркард? А МИР?

Три крупнейшие платежные сети ежегодно обрабатывают в совокупности около 28 трлн $. Из них наибольший объем берет на себя Виза (16 трлн $). А вот American Express занимает третье место с результатом 1,785 трлн $.

Вопрос – а это точно три крупнейших? Что с китайцами? Сложно сказать. Но вот что с МИРом? Банк России сообщает, что объем операций, совершенных с использованием расчетных и кредитных карт, эмитированных российскими кредитными организациями за 2024 год составил 168,17 трлн ₽, или 2,14 трлн $.

Ну что, выкусил, Американский экспресс!

А ведь мы еще сюда можем добавить операции по СБП. Там покупок и переводов на 62 трлн ₽ в совокупности. Таким образом, наша платежная система добъет до 3 трлн баксов.

И да, не совсем поняли по картинке, откуда они там за 2025 уже столько нафармили, ну да бог с ними.

Кстати, если кто не понял, это в очередной раз про то, как с 2014 года наша с вами Федерация в целом и её финансово-экономический блок в частности нихера не делали и всё просрали.

***

Сегодня случайно попал на сайт BBC (наверное, террорюги?) и так и остался там стоять. Слушайте, это прелестно. Это восхитительно.

Просто стоял и читал эту витрину: «Почему Украина одна из главных мировых цифровых держав».

Короче, с 2019 года там создавали и создали вселенское чудо – «Дiя».

Идея заключалась в том, чтобы граждане могли получить доступ ко всему необходимому с помощью своих мобильных телефонов: водительские права, свидетельства о браке, документы на недвижимость и многое другое.

В 2019 году они начали с водительских прав, что было довольно популярно, но приложение «Дiя» получило импульс во время пандемии, когда были добавлены сертификаты Covid.

«Это принесло еще два или три миллиона человек», — говорит Борняков. С 2019 года Борняков, заместитель министра цифровой трансформации, руководил переходом государственных служб Украины на новое приложение.

Сегодня приложение предоставляет 40 государственных услуг.

Но, друзья, даже не думайте. Нет-нет. У нас нет главного!

Украинцы могут через приложение голосовать за участников Евровидения, в том числе выбирать членов национального жюри и национального представителя.

Выкусили? А вы со своими Госуслугами 2009 года можете? Не вставая с дивана. В Евровидение? То-то и оно. 35 миллионов без туалетов.

ВВС сообщает, что всё еще круче, чем можно было подумать: существует даже портал (!) Дiя, доступ к которому можно получить через браузер на компьютере.

Все это, по словам Борнякова, делает Украину одной из лидирующих стран в области цифровых государственных услуг — по его мнению, Украина опережает Эстонию, которая хорошо известна своим цифровым правительством.

«Я не видел никого, кто делал бы это лучше нас, за исключением, возможно, Саудовской Аравии, и это касается как количества пользователей, так и подхода».

Утёр слезу умиления.

По его оценкам, на разработку Дiя было потрачено от 5 до 10 миллионов долларов.

Выкусили дважды? Сколько ваше Сколково разворовало на Госуслугах, м? А тут всего за 5 миллионов! Один коттедж на Новой Риге.

Завидуйте, Ваньки.

***

А вот вы знаете, как Европа могла бы заменить США в вопросах поддержки Украины?

И мы нет

А Кельский институт мировой экономики знает. Там подсчитали, что европейским правительствам в целом необходимо будет почти удвоить объем помощи с нынешних 44 млрд евро в год до 82 млрд евро в год, что соответствует увеличению с примерно 0,1% их совокупного ВВП до 0,21% ВВП.

Всего и делов-то.

По мнению аналитиков, это вполне по силам Европе, отмечая, что несколько стран, в том числе Дания, страны Балтии, Швеция и Норвегия, уже вкладывают более 0,3% своего ВВП в год в оборону Украины.

Согласно предложенному сценарию IfW Kiel, с ЕС 36 млрд евро вместо нынешних 16 в год. Дальше Германия: с 6 до 9 млрд. Великобритания (с 5 до 6,5) и Франция (с 1,5 до 6).

У нас давно один вопрос, видимо, риторический – а вот то, что называется Украиной, само не может? В одно рыло? Житница. Здравница. Производственница. Испанский стыд.

***

MarketScreen. Финансово-информационный IT-проект

В общем, разместил сегодня на Sponsr и Boosty планы будущего мирового господства проекта MarketScreen. Там восхитительный файл-презентация. Прямо таки дорожная карта. В ней прекрасная схема. И мощнейшая диаграмма Ганта. И главное: всё сам. Вот этими вот руками.

Кто не хочет здесь и сейчас, ожидайте, всё равно потом опубличу. Возможно, что-то подрихтуем. Ну а кто хочет, заходите. Начнём завоёвывать мир уже сейчас.

***

В 1971 году, когда Никсон отвязал доллар от золота (тем самым позволив своей и будущим администрациям неограниченную роскошь (и болезнь) расширения (обесценивания) денежной массы), он пообещал, что эта мера будет «временной» и что «наш доллар завтра будет стоить столько же, сколько и сегодня».

А на картинке последующая (с 1971 года) история бычьего и медвежьего рынков золота. Вплоть до марта 2024 года.

***

Экономико-познавательный канал — MarketScreen
Трейдинг, анализ, графики, кривые — StockGamblers
Еще больше интересной и познавательной инфы я даю на своём платном проекте: Sponsr | Boosty
Дзен - StockGambler | Дзен