Истории о кредитах, оформленных на ничего не подозревающих граждан, становятся всё более частыми в нашем информационном пространстве. Такие случаи не только шокируют своей несправедливостью, но и демонстрируют, насколько сложно бывает разобраться в хитросплетениях мошеннических схем.

Одним из ярких примеров подобной ситуации стало дело, рассмотрение которого затянулось на долгие три года и касалось кредита на огромную сумму в 30 миллионов рублей.

Случай, о котором пойдет речь, связан с банком (название опустим), который выдал уже довольно-таки пожилому гражданину , являвшемуся давним и постоянным клиентом этого банка - два крупных кредита, что изначально должно было гарантировать их возврат.

Однако спустя некоторое время после оформления кредитов выплаты по ним прекратились, и банк был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности.

В ходе судебного процесса банк столкнулся с неожиданным сопротивлением со стороны гражданина-должника. Он заявлял, что никогда не подписывал никаких кредитных договоров и не получал от банка никаких денежных средств.

Более того, ответчик утверждал, что стал жертвой мошенников, которые оформили на его имя поддельные документы и получили по них такой большой кредит. Так как до этого у мужчины уже были ранее заключенные кредитные договора с этим банком, а значит и копии персональных данных, паспорта - гражданин заподозрил, что мошенничество совершил кто-то из сотрудников банка.

Для подтверждения своей позиции банк представил в суде официальные кредитные договоры, якобы подписанные самим ответчиков, а также кассовые ордера, свидетельствующие о выдаче ему денег.

Однако мужчина стал отвергать подлинность этих документов, требуя провести почерковедческую экспертизу и предоставить на её рассмотрение образцы своих ранее сделанных подписей.

В ответ банк предложил использовать также старые кредитные договоры, раньше подписанные этим человеком, но суд решил ограничиться только документами, представленными ответчиком.

Первая экспертиза встала на сторону должника, подтвердив, что подписи на договорах являются поддельными.

Банк, неудовлетворённый таким поворотом, настоял на проведении повторной экспертизы, однако в этом ему было отказано. Таким образом, суд первой инстанции отклонил иск банка.

Верховный Суд РФ, однако, нашел в деле недоработки. Коллегия по гражданским делам отметила, что суд низшей инстанции необоснованно ограничил банк в представлении дополнительных доказательств, что нарушило принцип состязательности судебного процесса. Ввиду этого дело было отправлено на повторное рассмотрение (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26.09.17 N 77-КГ17-23).

При новом слушании суд первой инстанции теперь уже решил учесть больше доказательств - в рассмотрение были включены дополнительные документы, в том числе предыдущие кредитные договоры. В результате чего повторная почерковедческая экспертиза дала неожиданные результаты: оказалось, что подписи на оспариваемых договорах действительно принадлежат отказывающемуся от долгов гражданину. Это заключение стало основанием для удовлетворения иска банка на возврат долга.

Не согласившись с таким развитием событий, мужчина попытался оспорить решение в вышестоящей инстанции. Однако апелляционная инстанция поддержала вынесенное ранее постановление, утвердив решение суда первой инстанции о взыскании задолженности с гражданина (Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 14.08.18 N 33-1474/2018).

Этот случай показывает, насколько сложным и запутанным может быть процесс выяснения истины и как важно учитывать все детали и нюансы в ходе судебного разбирательства. И не надо хитрить!

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Часто граждан-должников интересует такой вопрос - вот пристав направил постановление в банк, и банк списывает 50% с зарплаты в пользу взыскателя. А что если попросить работодателя переводить заработную плату не на мой расчетный счет, а на карту родителей, детей или друзей? Такое возможно?  

Начну сразу с авторитетного источника. По мнению Роструда, перечисление зарплаты работника иному лицу возможно, если это закреплено в трудовом договоре. Если стороны решили применить такую оплату, соответствующее условие вносится в трудовой или коллективный договор в зависимости от того, где содержится условие выплаты зарплаты (Письмо от 16.10.2019 N ТЗ/5985-6-1).  

А теперь давайте посмотрим, что по этому поводу нам говорит закон. В соответствии с нормами ст. 136 ТК РФ работодатель вправе осуществлять выплату заработной платы 2 способами: наличными средствами путем выдачи через кассу или безналичным переводом на банковскую карту. При этом банк, в который будет перечисляться заработная плата сотрудника, может быть выбран как работодателем, так и самим работником.  

Так а можно ли попросить работодателя перечислять свою заработную плану на стороннюю карту принадлежащую, к примеру, родственнику, коллеге по работе, другу?

ТК РФ говорит о том, что зарплата выплачивается непосредственно самому сотруднику, за исключением ситуаций, когда иной порядок регламентируется федеральными законами или трудовым контрактом (абз. 5 ст. 136 ТК РФ).  

Таким образом, сам факт перевода заработной платы сотрудника на чужой счет в банке нормами действующего законодательства допускается. Главное, чтобы такое условие было прописано в трудовом договоре или в дополнительном соглашении к трудовому договору (ч. 2 ст. 57 ТК РФ).  

Теперь о грустном. Работодатель вправе отказать на предложение работника включить в трудовой договор условия о выплате зарплаты постороннему лицу. Ведь нормы п. 1 ст. 421 ГК РФ говорят о свободе договора, что не допускается принудительное оформление каких-либо отношений между субъектами гражданского права. То есть работодатель может просто ответить на просьбу работника изменить трудовой договор словами - "не хочу это делать". И всё будет законно.  

Если же работодатель не против такого перевода, то для его осуществления сотруднику нужно составить заявление с указанием реквизитов той карты, которую он выбрал для перевода зарплаты. Заявление следует подать не позднее 15 дней до дня выплаты зарплаты.  

Особенно актуально перечисление заработной платы третьему лицу для должников. Таким способом можно спасти доходы от частичного удержания со стороны приставов, если они, конечно не направили своё постановление об удержании денег напрямую в бухгалтерию по месту работы должника.  

Подведем итоги. Без компромисса тут не обойтись, и если работодатель ценит своего работника и боится его потерять - он конечно же согласится внести такие изменения в трудовой договор. Закон разрешает работникам предоставлять реквизиты третьих лиц для перевода заработной платы, но помимо закона, это такие действия должен ещё разрешить и сам работодатель.

Также необходимо понимать, что если удастся настоять на безналичном переводе зарплаты третьему лицу - скорее всего такой шаг поможет спасти от удержания всего несколько заработных плат. Рано или поздно пристав сообразит направить уже по месту вашей работы постановление об удержании денег с зарплаты. В этом случае бухгалтер при начислении зарплаты будет удерживать 50% и переводить третьему лицу оставшуюся после удержания сумму.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

При наличии просроченной задолженности должникам часто приходят сообщения от кредитной организации о направлении к нему выездной группы взыскания задолженности и описи имущества. Также сотрудник банка может лично позвонить должнику, чтобы сообщить подобную информацию.

Начнем с того, что банк действительно может отправить к заемщику сотрудника банка или службы безопасности. Но, гражданин должен помнить, что:

1. Адрес регистрации, указанный в договоре, может не совпадать с адресом проживания. Поэтому банк возможно будет уточнять данные, а любую информацию личного характера по телефону никто не обязан предоставлять.

2. Даже если выездная группа посетит должника, то, согласно статье 51 Конституции Российской Федерации, он вправе не отвечать на вопросы незнакомых людей.

3. Если же были предъявлены документы службы безопасности банка, то следует знать, что за пределами кредитного учреждения эти документы не действительны.

4. Должник имеет право не открывать дверь в свое жилище и не разговаривать с ними, даже если пришедшие представились сотрудниками кредитного учреждения, перед которым есть задолженность.

5. Все, что может сделать сотрудник банка, так это в вежливой форме напомнить должнику о просроченной задолженности и пригласить в банк для урегулирования данной ситуации. То есть он не может требовать, а может лишь просить и умолять вернуть деньги банку.

Главное правило в ситуации, если все-таки дверь была открыта – не брать никакие документы из рук пришедших людей и, тем более, не подписывать. Все вопросы, в том числе документальные, решаются непосредственно в кредитном учреждении.

Вопрос о взыскании задолженности сотрудниками банка непосредственно по адресу проживания, юридически некорректен. Никаких полномочий у них на это нет. Если представитель банка хочет оставить банковское уведомление, в котором указаны личные данные, а также название банка и сумма задолженности, то может положить его под дверь или в почтовый ящик. Однако и это действие может быть за рамками закона, ведь должник может не проживать по месту регистрации, а значит, информация с персональными данными, а также содержащая банковскую тайну может попасть к посторонним лицам.

Теперь о взыскании долга. Долг взыскивается только по решению суда через службу судебных приставов. Та же ситуация и с описью имущества. Только по исполнительному документу можно совершить такое действие.

Из всего вышесказанного стоит сделать вывод, что приезд выездной группы и опись имущества сотрудниками банка, является не более, чем методом психологического воздействия на должников.

Пользуются они таким приемом, так как большая часть населения не знает своих прав, и нередко подвергаются моральному давлению со стороны кредитной организации.

И, стоит помнить, что если должник исправно вносил платежи, но потом перестал из-за независящих от него обстоятельств, то основные уголовные статьи - 159 Уголовного кодекса РФ, 177 Уголовного Кодекса РФ (Злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности), ст. 165 Уголовного кодекса РФ (причинение ущерба путем обмана или злоупотребления доверием) в данном случае не применимы.

У сотрудников банка есть задача получить с должника денежные средства любым способом в максимально сжатые сроки, поэтому и применяются различного рода элементы психологического давления.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Глава ФССП России Дмитрий Аристов заявил, что для избежания ошибок судебные приставы начали проверять должников в едином реестре населения России.

Ранее это представляло значительную проблему: из-за развития технологий люди с такими же именами, как у должников, попадали под удар. Граждане неожиданно лишались средств на своих счетах из-за долгов совершенно других людей с идентичными именами. Казалось, что искоренить эту проблему невозможно, и людям с одинаковыми именами придется только мириться с ситуацией.

Однако теперь эта трудность постепенно уходит в прошлое.

"На законодательном уровне внедрена обязательная идентификация участников судопроизводства. В данный момент до начала исполнительного производства все данные должников проверяются службой судебных приставов через единый реестр населения", - отметил Дмитрий Аристов.

Добавлю, что федеральный реестр, содержащий сведения о гражданах России, начал действовать с 1 января 2022 года. Он включает основные данные, такие как ФИО, дата и место рождения, пол, СНИЛС, ИНН, и дополнительные, такие как семейное положение и родственные связи. Информация охватывает граждан РФ и иностранцев, которые живут или трудятся в России.

Относительно обязательной идентификации закон требует, чтобы в исполнительных документах должников содержалась информация, позволяющая их однозначно идентифицировать: СНИЛС, ИНН, серия и номер паспорта, а также водительские права.

В случае ошибки, граждане могут обратиться в ФССП России, воспользовавшись сервисом "Интернет-приемная" на официальном сайте ФССП России. Заявка будет направлена непосредственно в управление территориального органа службы судебных приставов и рассмотрена в течение двух дней.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Об этом 2 апреля рассказал глава ФССП России Дмитрий Аристов в рамках правительственного часа в Совете Федерации.

В качестве достижений в ведомстве также отметили установку обязательной идентификации участников делопроизводства и цифровизацию процессов.

Например, приставы обзавелись роботом Полиной, который помогает специалистам кол-центра ФССП России отвечать на входящие вопросы и пристально общаться с должниками, убеждая их оплачивать долги.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Коммунальные организации, выполняя свою функцию по обеспечению населения необходимыми услугами, вправе выставлять счета на оплату водоснабжения, отопления, электроэнергии и других коммунальных ресурсов. Однако, даже имея все основания для предъявления таких счетов, они не могут принудить владельцев жилья к обязательной выплате этих сумм без согласия последних.

В случае возникновения задолженности за коммунальные услуги, вопрос о её принудительном взыскании решается только через судебные инстанции и ФССП. Это обязательное требование обусловлено тем, чтобы соблюсти законные права и интересы всех участников процесса и избежать неправомерных действий.

Когда дело доходит до суда, важным аспектом становится вопрос об исковой давности, то есть о том, как долго долг считается актуальным и подлежащим взысканию.

Если задолженность по коммунальным платежам признается "устаревшей", то есть с истекшим сроком давности (в три года), даже суд не сможет заставить должника оплатить её.

Законодательство определяет два основных срока для признания долгов устаревшими: это три года и шесть месяцев. Общий срок исковой давности для большинства коммунальных долгов составляет три года, что закреплено в статьях 196 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разъяснения, предоставленные Верховным судом РФ, уточняют, что этот срок начинается с каждого ежемесячного платежа по отдельности — начиная с того дня, когда фактически должен быть внесен платеж (пункт 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

В стандартных случаях, если иное не оговорено в договорных обязательствах с коммунальной службой, последним днем считается 10-е число следующего месяца после получения коммунальных услуг (согласно статье 155 ЖК РФ). Поэтому отсчет срока давности в три года начинается с 11-го числа.

Например, для услуг, предоставленных в августе 2020 года, срок оплаты начнется с 11 сентября 2020 года, и, соответственно, истечет 11 сентября 2023 года.

Важно отметить, что правило исковой давности начинает действовать только в том случае, если должник заявит об этом в ходе судебного разбирательства (статья 199 ГК РФ).

Однако в текущей практике коммунальные задолженности часто взыскиваются с помощью судебного приказа — без прямого участия обеих сторон в процессе. Это означает, что должник лишен возможности вовремя заявить о пропуске срока давности. Ему сперва необходимо отменить судебный приказ, и лишь затем коммунальная организация сможет снова предъявить иск.

Вместе с этим возникает вопрос: что происходит с исковой давностью, если долг был взыскан приказом, который затем был отменен? Здесь вводится дополнительный срок — 6 месяцев. После отмены судебного приказа исчисление срока исковой давности продолжается с момента, предшествующего подаче заявления взыскателя в суд. Если оставшийся срок оказывается меньшим, чем 6 месяцев, он автоматически продлевается до этого периода (пункт 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

К примеру, если заявление о выдаче судебного приказа поступило в суд 1 октября 2020 года, это позволяет взыскать задолженность начиная с сентября 2017 года (если срок исковой давности по этим платежам начал исчисляться с 11 октября 2017 года). В случае отмены судебного приказа 9 декабря 2021 года, срок давности для периода с сентября 2017 года по февраль 2018 года продолжает исчисляться, и его действие оканчивается 8 июня 2022 года, за счёт применения шестимесячного правила.

В целом же, ВС РФ в очередной раз напомнил, что если организация пропустила судебное взыскание долга в отведённый законом срок в три года - такая организация (в рассматриваемом случае - жилищно-коммунальная) уже не имеет права требовать погашения задолженности. Да - в квитанции такой долг может отражаться и даже информация о долге может размещаться в публичном месте.

Но вот требовать оплатить долг с человека уже нельзя. Можно только просить и надеяться на его добрую волю.

Кроме того, в отличие от долгов по оплате капремонта - долги по оплате жилищно-коммунальных услуг при продаже квартиры не переходят к новому собственнику, то есть наличие старой задолженности не мешает совершать сделку купли-продажи недвижимости.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Срок исковой давности представляет собой установленный законом период времени, в течение которого кредитор, будь то банк или коллекторское агентство по сбору долгов, имеет полное право обратиться в суд для взыскания задолженности. Это время ограничено, и по долгам, связанным с кредитными картами, оно составляет три года. Понимание этого срока имеет большое значение как для кредиторов, так и для заемщиков.

В отличие от традиционных кредитов, где условия обычно четко зафиксированы - например, банк выдает заем на определенную сумму и устанавливает дату полного погашения - кредитные карты представляют собой более сложный продукт. Владельцы карт имеют возможность совершать многочисленные покупки и платежи, часто в разные дней, что затрудняет однозначное определение начала срока исковой давности. Именно разнообразие операций по карте, включая различные суммы и даты транзакций, создает путаницу в определении ключевой даты, когда начинаются юридические обязательства заемщика.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсчет срока давности начинается с момента, когда кредитная организация узнала или должна была узнать о нарушении её прав. При использовании кредитной карты это нарушение чаще всего связано с тем, что заемщик не смог вовремя внести минимальный ежемесячный платеж, предусмотренный договором.

Одной из главных особенностей процесса начисления срока исковой давности для кредитных карт является роль окончательного счета от банка. В соответствии со статьей 14 Федерального закона №353-ФЗ, банк обязан уведомить клиента об окончательном размере долга, и заемщику предоставляется минимум 30 дней для его погашения. Этот конечный срок является отправной точкой для начала трехлетнего срока давности. Однако на практике не всегда банки направляют данное уведомление, и в таких случаях за базовую дату принимается день последнего просроченного платежа.

Важно также отметить, что кредитная организация имеет право обратиться в суд даже после истечения срока исковой давности. Однако, согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ, суд обращает внимание на истечение этого срока только если одна из сторон прямо укажет на это в ходе процесса. Таким образом, заемщик, чтобы защитить свои интересы, должен подать в суд ходатайство о применении срока исковой давности. А не подаст - с него взыщут и старый долг, даже если ему уже 20 лет!

Многие задаются вопросом, может ли сам должник активировать применение срока исковой давности по его задолженности и подать соответствующее заявление в суд. Ответ на этот вопрос отрицательный. Заемщик действительно не может инициировать этот процесс самостоятельно, надо ждать - пока банк или коллектор сами подадут в суд.

Понимание механизма действия срока исковой давности по кредитным картам помогает обеим сторонам - и банкам, и заемщикам - действовать в рамках законодательства, защищая свои права и обязанности. Знание таких нюансов позволяет заемщикам не только более осознанно подходить к управлению своими финанcами, но и избегать возможных проблем с кредиторами в будущем.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.