Для людей, которым не хватает терпения отслеживать свои расходы по подробным категориям.
Что за правило «50/30/20»
Это интуитивный способ вести личный или семейный бюджет. Весь доход разделяется на три основные группы: 50% средств тратятся на потребности, 30% — на «хотелки», а ещё 20% идут в копилку.
Такое соотношение — это не догма. Сама создательница правила, американский сенатор Элизабет Уоррен, замечала:
" Можете свои пропорции придумать, но хотя бы начните следить за деньгами, и жизнь станет лучше".
Бюджет по правилу 50/30/20 требует от вас только отслеживания и разделения своих расходов на три основные категории: потребности, желания и сбережения(или долги). Это сокращает количество времени, которое вы тратите на детализацию своих финансов, и позволяет вам вместо этого сосредоточиться на общей картине.
Чтобы определить сумму в рублях для каждой категории, вам необходимо сначала рассчитать свой доход после уплаты налогов. Для этого просто начните с суммы, которую вы получаете в своей зарплате, и добавьте обратно все вычеты, не являющиеся налогами. Эти статьи могут включать в себя такие вещи, как медицинское страхование и пенсионные взносы.
Как использовать бюджет по правилу 50/30/20
Первое, что вам нужно сделать, это подсчитать, сколько денег вы можете выделить на свои нужды, желания, сбережения или долги. Допустим, вы подсчитали, что ваш доход после уплаты налогов составляет 40 000 руб в месяц. В этом случае у вас будет 20 000 руб на нужды, 12 000 руб на "хотелки" и 8 000 руб на сбережения и долги.
Теперь, когда вы знаете, сколько вы можете потратить в каждой категории, используя бюджет по правилу 50/30/20, вопрос в том,
какие расходы относятся к каждой категории.
Вам придется проявить некоторую осмотрительность при определении того, что вписывается в каждую категорию, но вот несколько общих рекомендаций, которым следует следовать.
Потребности (50%) — это расходы, которые вы обязательно должны учитывать в своем бюджете, несмотря ни на что. К ним относятся: расходы на жилье, коммунальные услуги, транспорт и здравоохранение; хотя бы минимальные выплаты по вашим долгам; и самый минимум базовой одежды и предметов первой необходимости для жизни.
Желания (30%) — это расходы, на которые вы решаете потратить свои деньги, но которые вам не нужны, чтобы прожить свою жизнь. В эту категорию входят такие расходы, как: питание вне дома, алкоголь, кабельное телевидение, Интернет, походы по магазинам, отпуск, членство, подписки, подарки, развлечения и другие предметы роскоши.
Многие желания легко спутать с потребностями. Простой способ определить, является ли что-то необходимостью или желанием, — это спросить, можете ли вы жить без этого. Если бы вы могли, это желание, а не необходимость.
Наконец, категория сбережений или долгов (20%) — это деньги, которые вы откладываете на будущее или на погашение долга быстрее, чем требуется. Вы можете использовать эти деньги для создания резервного фонда , отложить первоначальный взнос за дом, инвестировать в пенсионный фонд или погасить задолженностьпо студенческому кредиту или кредитной карте быстрее, чем требуется.
Если вы хотите быстрее сэкономить деньги, вам придется отложить часть необходимых денег для дополнительных сбережений.
Какие виды долга следует учитывать в 20% сбережений и долгов?
К категории 20% следует отнести только выплаты по долгу, превышающие требуемый минимальный платеж. Например, дополнительные выплаты по задолженности по кредитной карте или ипотеке для более быстрого ее погашения будут частью категории 20%. Но вместо этого сумма минимального платежа будет засчитываться в категорию потребностей 50%. Причина этого заключается в том, что невыполнение хотя бы минимальных платежей по вашему долгу отрицательно повлияет на ваш кредит, а в случае долгов, таких как кредитные карты, вам придется платить дополнительные деньги в виде процентов.
Подходит ли вам бюджет по правилу 50/30/20?
В целом, правило 50/30/20 может быть разумным методом составления бюджета для некоторых людей. Но подходит ли вам система, зависит от ваших конкретных обстоятельств.
Наличие всего трех категорий для отслеживания может помочь вам сосредоточиться на точной настройке своих финансов, а не увязнуть в процессе классификации каждого отдельного расхода. Для других отсутствие структуры может затруднить поиск способов улучшить свои привычки расходования средств. В конечном итоге вам нужно решить, подойдет ли вам менее подробная или более подробная система бюджетирования.
Еще одна потенциальная проблема с бюджетом по правилу 50/30/20 — это распределение денег, выделяемых на нужды, желания, сбережения или долги. В зависимости от вашего дохода и места вашего проживания, 50% может быть недостаточно большим процентом для покрытия ваших потребностей, и вы вправе увеличить эту цифру, естественно, уменьшая другие категории.
Например, людям, живущим в районах с высокой стоимостью жизни, возможно, придется вкладывать большую часть своего дохода на жилье, что делает для них практически невозможным поддерживать свои потребности ниже 50% заработной платы после уплаты налогов.
Наконец, некоторые критики плана говорят, что бюджет по правилу 50/30/20 не работает хорошо для людей с более высокими доходами, потому что он требует слишком больших расходов на желания по сравнению с потребностями или сбережениями и долгами.
Нижняя граница правила 50/30/20
Для людей, которым не нравится детальное составление бюджета, бюджет по правилу 50/30/20 — это простой подход к контролю своих финансов. Имея только три основные категории, которые нужно отслеживать, вам не придется вникать в мельчайшие детали так сильно, как при обычном бюджете.
К сожалению, правило 50/30/20 не будет работать для всех из-за индивидуальных обстоятельств, например, проживания в районе с высокой стоимостью жизни. Однако имейте в виду, что вы можете настроить правило под свои конкретные нужды, изменив проценты в соответствии с вашей личной ситуацией и финансовыми целями. Если это не сработает, вы также можете попробовать множество других бюджетов .
Планируйте свои расходы и вы получите более четкое представление о том, сколько денег вы тратите, на что вы их тратите и что можно улучшить.
Вопрос-ответ:
Вопрос: Есть ли какое-то главное правило составления бюджета?
Ответ: Некоторые книги по личным финансам рекомендуют начинать с создания небольшой суммы личных средств на случай чрезвычайных ситуаций (подушка безопасности) — скажем, 10 000руб. Это не столько экономия, сколько деньги на то, чтобы «вылезти из затора». В любой ситуации постарайтесь эти накопления сделать впервую очередь.
Деньги эти не нужно класть в банк — часто банки не допускают вкладов такого уровня без комиссий — просто найдите безопасное место. Подойдет рамка для фотографий или копилка. Когда у вас происходит дорогостоящее незапланированное мероприятие и вам нужны средства- воспользуйтесь этой суммой. Способы быстрого получения таких средств зачастую очень дороги. Наличие небольшой суммы денег, готовой покрыть эти расходы, окупится сторицей. Естественно затем нужно эту статью рассходов восстановить.
После того, как размер вашей подушки безопасности определен, более широкой задачей является определение идеальной суммы для фонда на "черный день". Источники расходятся в расчете его размера, но я слышала такие правила, как «шесть месяцев дохода» ( например, 40 000* 6= 240000 руб). Достичь этого уровня может быть нелегко, но его следует рассматривать как ориентир для следующего уровня финансовой безопасности. Если у человека есть такой уровень страховых сбережений, он может чувствовать себя относительно защищенным от большинства финансовых потрясений.
Личные финансы есть и должны быть личными. Это похоже на платье: оно должно подходить вам по размеру: один размер не подойдет всем. Моя общая рекомендация — стараться делать то, что лучше для вас, что обычно включает в себя как можно большую экономию.
Существует множество хороших практических правил составления бюджета, но в обязательном порядке сэкономьте как минимум два месяца расходов на случай чрезвычайной ситуации. Это позволит вам не полагаться на задолженность по кредитной карте или другие кредиты под высокие проценты.
Все это- стандартные советы для стандартных жизненных ситуаций. Удачи вам!
Читаем также: "5 методов планирования личного и семейного бюджета" Здесь
