Тренируемся рационально мыслить на кошках.
Объясняем на лапках.
Телеграм канал https://t.me/+BtWC_ceMvCIxZDUy
канал на VC.ru - https://vc.ru/u/2151654-ekonomika-i-kotiki
Доля безналичных платежей в РФ по итогам 2023 года достигла 83,4%. В 2023 году на одного человека приходилось больше 7 переводов в месяц через Систему быстрых переводов. В 4 квартале 2023 года СБП воспользовались 85 млн. человек.
ЦБ РФ провел анализ Российской СБП и зарубежных аналогов. Наша система является одним из мировых лидеров, предоставляет пользователю самый широкий функционал.
В 2023 году 130 стран инвестировали в развитие цифровых валют. В 2020 году этот показатель был в 4 раза меньше.
Россия начала работу над этим инструментом еще в 2019 году. С 15 августа 2023 года проходит пилотирование операций с реальными цифровыми рублями на ограниченном круге пользователей.
Судя по всему, ЦБ не планирует останавливаться. Впереди нас ждут: внесение наличных через СПБ, увеличение количества контрагентов и операций с цифровыми рублями, развитие наднациональной расчетной платформы со странами БРИКС.
С полным аналитический докладом банка России “Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке” можно ознакомиться по ссылке.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Сторонники “детерминизма” считают, что каждому событию, явлению или процессу предшествует определенная причина. Случайности не случайны.
Такой подход лежит в основе классической физики. Если у нас есть данные о первоначальном состоянии системы, всегда можно предсказать, как она изменится со временем. Достаточно знать законы физики.
Стройная концепция детерминизма пошатнулась с открытием квантовой механики в первой четверти XX века. В 1920 году немецкий физик Вернер Гейзенберг открыл принцип неопределенности и доказал, что “невозможноодновременно с точностью определить координаты и скорость (импульс) квантовой частицы”. То есть, случайности все-таки случайны. Подробнее о том, как принцип неопределенности победил Демона Лапласа можно почитать здесь.
Но, какова роль случая в эволюции и человеческой истории? На этот вопрос решил ответить биолог Ричард Ленски, запустив самый необычный эксперимент в истории.
В 1988 году Ленски взял 12 одинаковых колб и заселил туда штаммы кишечной палочки (Escherichia coli) от общего предка.
12 популяций развиваются в абсолютно одинаковых условиях. Бактерии плавают в одном цитрате (лимонная кислота) и питаются глюкозой. Удалось исключить из уравнения эволюции изменения окружающей среды, хищников и даже сексуальную жизнь (для размножения бактерии просто делятся).
Если роль случая не слишком велика, в 12 колбах будут лишь незначительные изменения. И наоборот, если случай “правит бал”, то эволюция бактерий в каждой из колоний может пойти уникальным путем.
Каждая из колоний в 12 колбах стремительно размножается, пока не иссякают запасы глюкозы. Наступает период голода. В конце дня, Ленски отбирал сотню счастливчиков и пересаживал в другую колбу. Небольшая горстка Escherichia coli переезжала в “глюкозный Эльдорадо” и цикл начинался заново.
А еще у Ленски есть машина времени и он может в любой момент “откатить” все изменения в каждой популяции. Как Вам такое? Escherichia coli может быть заморожена без вреда для “здоровья”. Каждые 500 поколений исследователи делают “контрольную точку” в каждой из колоний.
Ричард стал свидетелем того, как 75 тыс. поколений escherichia coli сменили друг друга. Один день в мире этих бактерий равен 178 годам человеческой истории. За все время эксперимента прошло примерно 2 миллиона лет человеческой истории.
Теория Дарвина считает, что если в данной среде произойдет мутация, которая позволит эффективнее всего перерабатывать глюкозу, то бактерии - мутанты получат преимущество. Такие кишечные палочки будут размножаться быстрее обычных. И скоро займут большую часть популяции. В новую колбу такие бактерии попадут в повышенной пропорции.
Во всех 12 поколениях бактерии мутанты очень скоро полностью заменили своих предков, которые хуже перерабатывали глюкозу. Каждая популяция выработала свой уникальный набор мутаций. Несмотря на это, колонии не сильно отличались друг от друга.
Так, хотя типичная линия улучшила свою относительную приспособленность по сравнению с предком на 70% или 80%, разброс в конкурентной приспособленности между большинством линий составляет всего несколько процентов. Таким образом, все они сильно выросли, но очень похожи друг на друга.
Январским утром ассистент Ленски обнаружил, что в одной из 12 колб цитрат, в котором плавали бактерии помутнел. Ученые решили, что предположили, что в колбу попало что-то из внешнего мира. Благодаря своей машине времени они “откатили” популяцию на несколько поколений назад.
Через несколько дней цитрат в этой колбе снова стал мутным. Оказалось, что бактерии в этой колбе научились переваривать цитрат, в котором плавали. Это произошло через 30 тысяч поколений после начала эксперимента и только в одном поколении из 12.
Вообще-то Escherichia coli не питается цитратом. В 20 веке был зарегистрирован только один аналогичный случай. Зачем вообще есть цитрат? Все сводится к преимуществу, которое дает подобная мутация. Бактерии в колбе существенно расширяют свой рацион и их количество неуклонно растет.
Ученые пришли к выводу, что поедание цитрата - это результат не единичной мутации. Используя “контрольные точки” исследователи стали изучать ДНК кишечной палочки. Через 3 года и 40 триллионов клеток удалось полностью отследить процесс появления цитратного метаболизма.
Escherichia coli в 12-ой колбе претерпели четыре последовательные мутации, каждая из которых не давала популяции никаких преимуществ. Их можно было бы назвать ошибками, если бы не одно “но”... Пятая и последняя мутация “наложилась” на существующую последовательность и позволила бактериям поедать цитрат.
Возможность питаться цитратом - это не просто редкая мутация. Это результат стечения уникальных обстоятельств. Апофеоз случайности.
Эксперимент Ленски продолжается. Поколения кишечных палочек продолжают сменять друг друга под светом лабораторных ламп. Эволюция в режиме реального времени.
Escherichia coli уже показали, что случай имеет на нашу жизнь гораздо большее значение, чем мы могли себе представить.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Первую часть про асимметрию информации можно прочитать здесь.
Как добросовестному котику, который хочет продавать качественные машины, доказать, что его автомобили не “верблюды”?
Недостаточно просто сказать “Эй народ, все мои машины - первоклассные “мустанги”, налетай скорее!”. Слова ничего не значат. Продавец “верблюдов” может заявить тоже самое.
Экономист Майкл Спенс пришел к выводу, что для решения этой проблемы необходимо вкладываться в свою репутацию.
Огромный автосалон может позволить себе только котик, который рассчитывает, что довольные клиенты вернутся к нему после покупки “мустанга”, приведут своих друзей и знакомых. С годами продажи окупят инвестиции в салон.
Продавец “верблюдов” имеет другую долгосрочную перспективу. Его задача - скинуть свой товар как можно скорее и уехать подальше, чтобы недовольные клиенты его не нашли.
Главное пустить пыль в глаза
Майкл Спенс показал, что финансовые организации строят роскошные здания именно для того, чтобы дать своим клиентам понять: “Мы здесь надолго”.
Фирма-однодневка не будет вкладываться в шикарный офис, облицовывать стены бронзой и мрамором. Как и котик, который торгует “верблюдами”, такая организация должна быстро собрать как можно больше денег и свалить куда подальше.
В дни, когда государственного надзора ещё не было, откуда людям было знать, что они не вкладывают деньги в фирму-однодневку? Роскошное здание банка подает сигнал, что именно эта организация заслуживает доверия.
Но, как и любой другой сигнал, его можно подделать. Крупнейшая в истории финансовая пирамида Madoff Investment Securities занимала сразу два этажа в здании Lipstick . Центр Манхэттена, мрамор, бронза и все такое. Огромный кредит доверия позволил разорить вкладчиков на 65 млрд. долларов.
Асимметрия информации может существенно повлиять на рыночные процессы.
Этот эффект носит название “фиаско рынка” и означает, что последний перестает функционировать. Продавцы вообще не могут продать свой товар. Ведь даже на очень плохого “верблюда” может найтись покупатель, если предложить адекватную цену.
Однако, ни одна из этих сделок не совершается, потому что покупатели не станут платить деньги без подтверждения качества автомобиля, а продавцы не могут это подтверждение предоставить.
Замкнутый круг, который невозможно разорвать рыночными методами.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Барсик купил новую машину. Как только он выехал из салона, она потеряла от 10 до 15% от стоимости. Почему так происходит?
Барсик обладает информацией о состоянии машины, недоступной остальным котикам. Может у нее есть скрытые дефекты, которые не выявить при осмотре? Даже если с машиной все в порядке, Барсику будет сложно доказать это потенциальным покупателям. Рыночный механизм перестанет работать.
Барсик внезапно, решил, что будет пересаживаться на велосипед. Машина ему больше не нужна.
Однако, продавать новую машину со скидкой в 15% он не готов, максимум 5%. Котик Василий, который буквально грезит об этом автомобиле, с радостью согласился бы на такое предложение. Если бы не подозревал, что Барсик что-то скрывает о техническом состоянии автомобиля или о его юридической чистоте.
Мустанги и верблюды
Если одни котики знают о качестве товара больше других, товаров высокого качества в продаже будет крайне мало, или не будет совсем.
Снова вернемся к рынку подержанных автомобилей. Машины с низким качеством (верблюды) постепенно будут вытеснять более качественные автомобили (мустанги) с рынка.
Котик Василий тяжким трудом заработал миллион на приобретение авто. Продавец “верблюда” будет очень рад скинуть свой товар за такую цену. Продавец “мустанга” считает такую цену слишком низкой. Вскоре Василий обнаружит, что по такой стоимости в продаже есть только “верблюды”.
Васька еще миллион в кредит. За такую стоимость на рынке уже появляются “мустанги”. Только вот и “верблюды” никуда не исчезают.
Ни один продавец не отдаст “мустанг” дешевле 2 млн. и ни один покупатель не предложит столько за машину, шансы которой оказаться “верблюдом” составляют 50%.
Хорошие машины не попадают на рынок и в продаже остаются только “верблюды”.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Термин «самосбывающееся пророчество» ввел социолог Роберт Мертон в 1948 году.
Представим, что в кошачьем обществе успешно функционирует Первый кошачий банк. Многие котики несут туда свои сбережения, берут там кредиты.
Но вот начинают ходить слухи о том, что дела у банка совсем не так хороши, как кажется. Котики бегут в отделения банка, чтобы забрать свои кровные “котодоллары”.
Проблема в том, что банк никогда не сможет сразу рассчитаться по всем долгам. Основная функция кредитной организации - взять деньги у одних котиков и дать другим. Деньги одних клиентов ушли другим клиентам банка.
Поэтому, когда котики требует вернуть свои вклады, банк не сможет удовлетворить все требования. Происходит кризис ликвидности. Слухи о крахе банка становятся реальностью.
Во многом так происходит из-за эффекта Пигмалиона.
Эффект Пигмалиона или Розенталя
Пигмалион был известным скульптором, которого угораздило влюбиться в статую. Он настолько сильно влюбился, что сама Афродита снизошла до смертного и оживила объект его страсти.
Мы действуем, исходя из наших ожиданий. Действия приводят к результатам, которые соответствуют нашим ожиданиям. Ожидания формируют действительность.
Если котик считает себя львом, то начинает вести себя увереннее и храбрее. Будет концентрироваться на успехе и не замечать неудачи, ведь львы не лажают. В результате окружающее будут относиться к котику по другому, еще больше убеждая его в собственной львиной сущности.
Основателем этого эффекта считается Роберт Розенталь. Он обнаружил, что высокие ожидания учителей о способностях своих студентов находят отражение в действительности.
В начале учебного года Розенталь проверил уровень IQ всех учеников в классе. Педагогам сообщили, что у некоторых студентов в этом году ожидается “скачок интеллектуального развития”. И через год, - сюрприз, этот “скачок” действительно произошел.
Вот только кандидатов для “скачка” Розенталь выбирал случайно. И все равно их результаты действительно улучшились, по сравнению со сверстниками.
Учителя, которые верили в способности учеников, корректировали свое поведение в соответствии с собственными ожиданиями. Они уделяли больше времени кандидатам “большого скачка”, старались объяснять материал более доходчиво, проявляли больше терпения.
Такая благоприятная атмосфера для учебы позволила школьникам больше поверить в себя, увеличить их мотивацию к получению новых знаний.
Человек постоянно строит планы, которые находят свое отражение в экономической деятельности.
Если Вы думаете, что завтра наступит ядерная зима, то логичнее всего потратить все сбережения сегодня. Часть пустить на собственное удовольствие, часть на обустройство бункера и запасы тушенки. Если так думает все общество - спрос на тушенку и бункеры сильно вырастет.
Ожидания формируют объективную действительность.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
После пандемии глобальное неравенство снова начало расти. Международный валютный фонд считает, что объем производства в развивающихся странах будет минимум на 5% ниже тенденции, которая сохранялась до COVID-19. И все это происходит на фоне роста неравенства между гражданами одной страны.
Разное неравенство и убывающая отдача
Экономисты выделяют две формы неравенства.
В 1895 году Вильфредо Парето решил изучить, как распределяются земельные активы среди итальянцев. Экономист сделал удивительное открытие - 80% всего земельного фонда Италии принадлежит 20% населения. Вильфредо не остановился на достигнутом и изучил эти зажиточные 20% итальянцев. Неравенство только увеличилось. Всего 1% населения владел почти половиной земель в Италии.
Это первая форма - неравенство между жителями одной страны.
С 1980-х по 2000-е годы разрыв между бедными и богатыми в одной стране постоянно увеличивался. Богатые богатели, бедные беднели. Однако, этот процесс отчасти компенсировался снижением неравенства между жителями разным стран.
Насколько русский живет лучше американца? Разница между их уровнями жизни у себя в стране - это вторая форма неравенства. C 1990 года рост развивающихся стран значительно сократил этот разрыв.
Феномен быстрого экономического роста можно объяснить теорией “убывающей отдачи”. Бедной стране, чаще всего, нет смысла “изобретать велосипед”. Самая выигрышная тактика - посмотреть конструкцию у богатых соседей и адаптировать под собственные нужды.
Интегрированные таким образом технологии дают огромный экономический эффект. Несколько асфальтированных дорог в бедной стране могут открыть для торговли целые новые области.
Рост бедных стран значительно снизил глобальное неравенство. Этот процесс продолжался до 2014 года. Чем богаче становится страна, тем меньше становится отдача от инноваций. В развитой стране несколько новых дорог почти не разгрузят дорожную сеть.
Covid - 19 и индекс человеческого развития
Качественное медицинское обслуживание, инновационные вакцины и стимулирующие выплаты от государства позволили экономикам развитых стран быстрее восстановиться. Разрыв между странами увеличился.
Эту динамику хорошо видно на индексе человеческого развития. В 2020 году его значение снизилось впервые за 30 лет. Пандемия изменила тренд на линейный рост, который наблюдался с 1990 года.
Индекс состоит из показателей, отражающих 3 сферы человеческого капитала - продолжительность жизни, образование и богатство. Для измерения используют ожидаемую продолжительность жизни, ожидаемую и среднюю продолжительность обучения и валовой национальный доход на человека.
Как и любой другой индекс, он не идеален. Сложно оценить развитие общества, используя всего несколько показателей. Существуют и другие особенности формирования индекса.
Баллы по каждому из трех показателей ограничены от 0 до 1. Фактически это означает, что страна бессмертных с бесконечным ВВП на душу населения получит оценку 0,666 (ниже, чем Южная Африка и Таджикистан), если бы его население было неграмотным и никогда не посещало школу.
Однако, несмотря на недостатки, индекс позволяет отслеживать мировые тренды, связанные с улучшением качества жизни. И после пандемии этот тренд сильно замедлился.
Развитые страны достаточно быстро вышли на прежний уровень показателя, либо превысили его. Другие страны не могут похвастаться подобными успехами. Половина беднейших стран мира так и не восстановились после пандемии. Их значение индекса продолжают оставаться ниже показателей 2019 года.
Россия находится на 56 строчке рейтинга. В 2019 году значение индекса составляло 0,839. За 3 года нам так и не удалось снова достигнуть этой вершины. В 2023 году мы немного проигрываем по человеческому капиталу Антигуа и Барбуда (это вообще где?). В общем, есть куда расти.
За 20 лет разрыв между странами с запредельно высокими значениями индекса и “аутсайдерами” постепенно сокращался. После пандемии процесс пошел в обратную сторону.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Термин F.I.R.E. (Financial Independence Retire Early) стал резко популярен в США в начале 90-х. Суть в том, чтобы скопить себе капитал и выйти на пенсию как можно раньше. Вот прям намного, намного раньше. Лет эдак в 30.
Формула ранней пенсии проста - трать меньше, чем зарабатываешь, остаток инвестируй. Не потратив сегодня 100 рублей на пиво, можно отложить их на пенсию.
И так с каждой покупкой. Получается “ошибка путешественника во времени” с обратным знаком. Мы начинаем ставить наше “будущее Я” выше “настоящего”.
Не пойти в ресторан с друзьями, а отложить на пенсию. Не купить себе новый компьютер, а пополнить брокерский счет. Каждое такое решение несет отложенные альтернативные издержки , которые прирастают по правилу сложного процента. Пенсия становится все ближе.
Основная проблема концепции в том, что Вы лишаете себя большой части настоящего.
Если с определенными лишениями материальных благ еще можно (и даже, скорее всего, нужно) примириться, то с эмоциональной стороной вопроса все не так просто.
Мы окончательно замыкаем цикл работа - дом - работа.
Путешествия и новые впечатления? Потратить деньги на собственное хобби или посиделки с друзьями? Это вряд ли. Когда от 40 до 80 процентов дохода уходит в пенсионный портфель, не очень-то и разгуляешься. Никаких больше вечеринок.
И дело не только в сумме отложенных средств. Вам придется много, очень много работать, чтобы достичь поставленной цели. И, конечно, нести альтернативные издержки , потому что сможете тратить гораздо меньше времени на свою семью, друзей и увлечения.
Получится ли наверстать все это на пенсии, даже если она будет ранней?
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
Если Вы все никак не можете сесть за написание отчета, составить справку или даже написать диплом, – не переживайте Вы не одиноки.
Термин «прокрастинация» происходит от латинского слова procrastinaire. или «откладывать дела на завтра». Мировые исследования показывают, что 25% взрослого населения - «хронические прокрастинаторы», а 50% прокрастинируют время от времени. Согласно ВЦИОМ привычка откладывать дела знакома 30% россиян.
В этой статьей попробуем разобраться, почему эта привычка гораздо опаснее, чем мы думаем, и как она связана с нашими ожиданиями от будущего
Извини, но ты не Моцарт
В октябре 1787 Вольфганг Амадей решил отдохнуть от творческой деятельности и провести вечер с друзьями. С хорошим вином и отличной компанией время текло незаметно.
Веселье продолжалось до тех пор, пока один из приятелей композитора не спросил, как, собственно, Амадей может веселиться, если завтра состоится премьера оперы «Дон Жуан», а увертюра к ней до сих пор не написана?
Подвыпивший Моцарт вернулся домой и работал всю ночь, борясь со сном. На следующий день оркестр получил ноты за несколько минут до того, как открылся занавес. Буквально чернила не успели высохнуть. Опера пользуется небывалым успехом уже 250 лет. Постановки проходят по всему миру.
И все-таки данный пример следует рассматривать как исключение. Обычно прокрастинация не идет на пользу. Всем известно, что большинство заболеваний легче предотвратить, чем лечить. Но, регулярный контроль состояния здоровья является наименее распространенным мотивом для похода к врачу.
Привычка откладывать дела сама по себе плохо влияет на здоровье. Прокрастинация приводит к увеличению беспокойства, развитию гипертонии и сердечно-сосудистых заболеваний.
Ужин с вином и отложенное потребление
Допустим, мы столкнулись с неприятной задачей, которую не очень хотим выполнять. Это может быть визит к стоматологу или необходимость написать увертюру для оперы «Дон Жуан». У нас есть выбор заняться этим сейчас или отложить на потом.
Проблема в том, что настоящие потребности человек ценит гораздо выше будущих. Этот вопрос давно изучается экономистами.
Бём Баверк и К. Виксель относили к данному феномену появление в нашей жизни процента на капитал или плату за то, что вы откладываете деньги на будущее потребление, а не тратите их сейчас.
Пол Самуэльсон считал, что будущее потребление происходит по ставке дисконтирования. Хороший ужин с вином сегодня ценится выше, такой же через год.
Отужинать позднее становиться более выгодным, если Вам дают «скидку». 2 ужина через год или один сейчас. Ставка дисконтирования означает размер этой "скидки" в зависимости от времени (через 2 года 4 ужина и так далее).
Аналогичная ошибка происходит и в процессе принятия решения. Стараясь избежать негативных эмоций от выполнения задачи, мы не принимаем во внимание насколько тяжело нам придется в будущем. Вряд ли за несколько дней Вам сильнее захочется написать годовой отчет или сходить к врачу, но вероятность увольнения или срочной операции будет увеличиваться с каждым днем.
Ошибка путешественника во времени
Чтобы лучше разобраться в данном феномене Hal Hershfield предлагает использовать «настоящее я» и «будущее я».
Tim Pychyl провел опрос среди студентов, чтобы узнать как часто они прокрастинируют, а также выяснить их отношения с «будущим я».
Например, участников просили закрыть глаза и представить восход солнца над океаном в туманный день. Насколько яркая Вам предстала картинка?
Чем лучше студенты «видели» воображаемое изображение, тем больше у них была связь с «будущим я». Такие участники существенно меньше были склонны к прокрастинации.
Мы почему-то считаем, что у нас будет больше времени и сил. Трава станет зеленее, а небо чище. Чаще всего это не так. В будущем у Вас появится новые обязанности и проблемы.
Яркое воображение дает возможность увидеть свое «будущее я», которое живет от дедлайна к дедлайну. Такие мысленные «путешествия во времени» бывают очень полезны.
Позаботься о своем «будущем я» сегодня. Звучит как неплохой слоган для компании по борьбе с прокрастинацей.
Подписывайтесь, чтобы не пропускать новые публикации.
