Тарифный план "Семейный врач"

Американцам такой план более знаком под аббревиатурой HMO. Его особенность в том, что для получения услуги любого врача-специалиста сначала нужно получить направление от т.н. семейного доктора или врача первичной медицинской помощи (ВПМП). Единственный выбор, который может сделать человек со страховкой НМО - выбрать себе этого доктора. Заболели почки? Повредил мениск, играя в баскетбол? Идешь сначала к своему ВПМП, он пытается что-то диагностировать, может назначить разнообразные тесты и выписать лечение, но если это выше его квалификации, то направляет к специалисту. Просто так пойти к специалисту по своему выбору нельзя. Идешь только к тому, к которому послал ВПМП.

В чем преимущества такого тарифного плана? Как правило, он наиболее дешевый с точки зрения ежемесячных платежей. У таких планов зачастую нет франшизы-deductible (или она ниже), а цены на медицинские услуги фиксированы.

Тарифный план "Страховая доля"

Американцам он более знаком как co-insurance с аббревиатурой РРО. Подписавшись на такой тип страховки человек может сам выбирать, к какому врачу идти. Заболели почки? Спросил у друзей и родственников, кого они могут порекомендовать, проверил, чтобы этот специалист работал с данной страховкой (т.е. был в сети) и смело идешь к нему со своими жалобами. Впрочем, ничто не мешает выбрать какого-нибудь терапевта, назначить его своим врачом первичной медицинской помощи и обращаться к нему со всеми жалобами. Страховки это поощряют: визит к ВПМП стоит на 5 долларов дешевле, чем визит к специалисту.

Основное преимущество плана РРО - свобода выбора. Недостаток - цена. Он обойдется дороже в ежемесячных отчислениях из зарплаты и в стоимости самих услуг. Само название "Страховая доля" говорит о том, что от каждой услуги придется заплатить какую-то долю, как правило обозначенную в процентах. Да еще скорее всего есть какая-то франшиза - сумма, которую надо выплатить из своего кармана, прежде чем страховка начнет работать.

Тарифный план "Единый платеж"

О… Святой грааль медицинской страховки объединивший в себе достоинства двух предыдущих вариантов. Не важно какие у тебя жалобы, какого врача-специалиста ты выбрал, какие процедуры тебе назначили, тебе придется заплатить одну и ту же вполне скромную сумму "Единого платежа": 35 долларов. Ты можешь сам выбрать любого врача, к которому пойдешь и единственное условие, нужно чтобы он работал с твоей страховкой, т.е. был в сети. Достоинства такого тарифа понятны. В чем его недостатки? Он один: цена страхового взноса, который приходится платить с каждой зарплатой.

Зрение и стоматология идут отдельными страховыми пакетами и не являются обязательными.

Каковы же цены, которые придется платить в случае обращения к врачам?

Какой бы тарифный план ни был выбран, две первые строки таблицы показывают насколько сильно ударит по карману большая болезнь или множественные мелкие походы по врачам.

Франшиза (американцам знакомая под термином deductible) - сумма, которую придется заплатить из кармана до того, как страховка начнет свои выплаты по врачебным счетам. Например, если она составляет 250 долларов на человека, то первые счета от врачей скорее всего ударят по карману в этом размере. Я считаю, что франшиза 250 долларов на одного человека это очень и очень недорого. В американских реалиях в порядке вещей медицинские страховки от работодателя с франшизами по 1000 долларов на человека. А для страховок, покупаемых в индивидуальном порядке, франшизы запросто могут быть 4-5 тысяч долларов и даже больше. У вас есть страховка с франшизой 4 тысячи долларов и вам нужно сделать МРТ головного мозга ценой в 5 тысяч? Догадайтесь, какой счет вам придется оплатить после процедуры. Ага...

В данной таблице есть два плана с нулевой франшизой. Это значит, страховка вступает в работу с первого же обращения за медицинской услугой. Т.е. за ту же МРТ из примера выше придется заплатить либо 100, либо 35 долларов, в зависимости от того, что вы для себя выбрали.

Вторая строка таблицы: годовой максимум, говорит сама за себя. Не важно, чем вы болеете, сколько вас лечат, какие процедуры назначают и какие операции проводят. Ваш расход на медицину не превысит суммы, указанной в этой строке. После того, как вы потратили на медицину эту сумму, страховка начинает покрывать 100% ваших медицинских расходов.

Исходя из этих двух строк становится ясно, что болеть накладно в начале года и менее обременительно в конце, когда уже выплачена франшиза и выбран годовой максимум.

Профилактика

Профилактические процедуры как правило покрываются полностью вне зависимости от франшизы и выбранного тарифного плана. Всегда и везде настоятельно рекомендуют сходить к врачу раз в год на обследование с какими-нибудь банальными тестами крови (сахар, холестерин и т.п.). Померять давление, потрындеть о болячках. Женщинам сделать маммограмму и пап-тест. Все это не будет стоить ни копейки.

Лекарства

Аптечные лекарства, выдаваемые по рецепту входят в медицинскую страховку. Не важно, сколько стоит лекарство, конечная цена, которую придется заплатить из кармана, обычно колеблется вокруг 10 долларов за месячный пузырек дженерика или 30 долларов за бренд-нейм. Будь то пресловутый доксициклин по 50 долларов из моего предыдущего поста или какое-то лекарство новейшего поколения по 1000 долларов за таблетку, в конечном итоге по карману они ударят где-то на уровне похода в МакДональдс. Но нужно учитывать, что лекарства попадают под все ту же уже набившую оскомину франшизу.

Страховка по зрению

В США минусовые очки и любые контактные линзы продаются только по рецепту. Типичная глазная страховка покрывает одну проверку зрения в год с выпиской рецепта либо на очки, либо на контактные линзы. Так же покрываются либо очки, либо линзы в размере до 150 долларов. Да, именно либо-либо.

Коробка с 12 линзами двухнедельного ношения обойдется 75 долларов. Т.е. если брать простенькие линзы, то страховка покроет примерно полугодовой запас.

Рецепт на контактные линзы без страховки стоит где-то в районе 80 долларов. Имея глазную страховку можно раз в год покупать дешевые очки не тратя ни копейки. Но если хочется выбрать симпатичную оправу, темнеющие на свету легкие стекла и прочие удобные мелочи, то придется раскошелиться от 200 долларов и выше даже со страховкой. (Мы не говорим об оправах от Гуччи).

Стоматологическая страховка

Американская стоматология это отдельная история. Если коротко, то на всех работах, где мне довелось поработать, страховка покрывала 2000 долларов стоматологических услуг. Как и в случае медицинской страховки, профилактические процедуры покрываются на 100% и бесплатны для пациента. Обычно в профилактику входит профессиональная чистка и осмотр два раза в год. В осмотр включен рентген всех зубов, от которого можно отказаться, если вы не хотите получать регулярную дозу радиации.

Что можно сделать на 2000 долларов стоматологической страховки? Ориентируйтесь на одну коронку с удалением зубного нерва и пломбированием канала. Или 4-5 пломб разной сложности. Я неоднократно слышал о том, как американские иммигранты ездят в свои родные страны, чтобы лечить зубы. Без страховки это понятно. С другой стороны я за 20 лет жизни в США поставил себе несколько коронок и поставил (или заменил) немало пломб. Ни разу не испытывал необходимости ехать в Мексику за лечением зубов. Но если понадобиться делать несколько коронок или ставить импланты, то будет веселуха даже со страховкой.

Кого можно включить в свою страховку от работы?

Как видно из таблицы в начале статьи, страховки доступны для самого работника и его ближайшего семейного окружения: супруги и дети. В страховку родителей могут быть включены дети до 26 лет. Количество детей не влияет на ежемесячный страховой взнос. Если ты включил одного ребенка, то можешь лечить всех десятерых.

Доктора в сети и не в сети

Проще говоря это доктора, у которых есть контракт с данной страховкой. Обычно доктор имеет договор с несколькими огромными общенациональными страховыми компаниями. Крупные фирмы предлагают своим работниками именно страховки от таких больших общенациональных страховщиков. В таком случае легко найти доктора в сети. Это становится особенно важно, когда твой ребенок живет отдельно и учится в институте в другом штате.

В общем, даже если не болеешь и не ходишь по врачам, имеешь хорошую работу с хорошим соцпакетом, то все равно приходится разбираться со всеми этими бухгалтерско-страховыми терминами и ковыряться в разных цифрах и правилах.